В XXI веке использование биометрических данных возросло в связи с развитием и применением информационных технологий. Биометрия активно используется в различных сферах нашей жизни: мобильные устройства, банковская сфера, безопасность. Подобное стремительное развитие технологии повлекло за собой и соответствующие правовые изменения.

Понятие биометрических данных содержится в статье 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» [1]. Здесь под биометрическими данными понимаются сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность и которые используются оператором для установления личности субъекта персональных данных.

Таким образом, для признания сведений биометрическими необходимо одновременное соблюдение двух условий:

1. На основании данных можно установить личность физического лица;
2. Данные используются для установления личности физического лица.

Из вышеуказанного определения логично следует вывод, что использование биометрических данных не в целях установления личности лица — не является обработкой персональных данных по смыслу федерального закона № 152, что не может не являться предметом определенной дискуссии.

Биометрические персональные данные сами по себе являются чувствительными данными (sensitive data), неправомерное использование которых может нанести существенный вред личности. Именно поэтому в последние годы злоумышленники нацелены именно на эту категорию данных, а именно: фотоизображение и голос человека.

Согласно статистике Министерства внутренних дел, за 11 месяцев 2024 года граждане Российской Федерации потеряли 168 000 000 000 рублей из-за дистанционного мошенничества. Было зарегистрировано более 702 000 000 преступлений в области информационных технологий, что на 14,3 % больше, чем за 11 месяцев 2023 года [2].

Реакция государства не заставила себя ждать и в 2025 году были приняты и вступили в силу ряд законопроектов, которые, по мнению государственных органов, должны кратко снизить объем преступлений в сфере информационных технологий.

Так, правовые основы регулирования единой биометрической системы (далее — ЕБС) регламентированы Федеральным законом от 29.12.2022 N 572-ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» [3]. Данный закон регулирует отношения, возникающие при идентификации и аутентификации физических лиц с использованием ЕБС.

Первично, цель данного закона была создать систему, которая обеспечит хранение и использование биометрических данных граждан Российской Федерации, наполнить базу биометрическими данными, обеспечить их безопасность и сделать услуги и сервисы более доступными. При этом, под действие данного закона попадают только два вида биометрических данных, которые должны обрабатываться в совокупности — лицо (изображение) и голос человека.

Среди изменений так же стало расширение сферы действия единой биометрической системы и внесение изменений в Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — 115-ФЗ) [4], Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — 151-ФЗ) [5] и иные.

С 01.03.2026 г. вступают в силу некоторые положения изменений, касающиеся, в том числе, финансовой сферы. Так, расширяется перечень прав и обязанностей многих субъектов финансового рынка в отношении ЕБС. Например, право кредитных организаций (банков) проводить идентификацию с использованием ЕБС и аналогичная обязанность для микрофинансовых организаций. 151-ФЗ устанавливает, что в целях заключения договора потребительского займа в электронной форме МФО обязана осуществлять идентификацию или аутентификацию заемщика с использованием ЕБС.

Таким образом, фактически блокируется возможность заключить договор займа дистанционно без использования своего изображения и голоса, что очевидно создаст большие трудности для рынка микрозаймов и МФО как субъектов. По данным Банка России за 2024 год [6] совокупный объем прибыли МФО составил 52 млрд. рублей. На 31.12.2024 г. в реестре состояло 741 МФО с действующей лицензией. Таким образом, средняя доходность одной МФО за 2024 равна приблизительно 70 млн. рублей.

При этом, подключение к ЕБС (обязанность каждой МФО и право каждой кредитной организации), приведение в соответствие требований по информационной, технической безопасности и операционной надежности может обойтись каждой организации в десятки миллионов рублей, то есть фактически квартальной или даже полугодовой прибыли. Нельзя не отметить, что клиентский путь дистанционного оформления займа будет критически сложен или затруднен, так как каждому клиенту необходимо будет передавать в ЕБС свои биометрические данные. Этот факт будет вызывать у клиентов МФО настороженность и подозрения, что приведет к кратному снижению портфеля и падению совокупного объема выдач уже в 2026 году.

Безусловно, нельзя отрицать, что помимо безопасности и защиты данных граждан, борьбы с мошенничеством, Банк России преследует еще одну цель, к которой идет с конца 2023 года — снижение долговой нагрузки населения и охлаждение рынка кредитования и микрозаймов, в первую очередь.

Таким образом, мы видим, что, используя 115-ФЗ Банк России и государственные органы решают очень важные вопросы в сфере финансов и безопасности, которые даже не относятся к цели 115-ФЗ, а именно: противодействие отмыванию денежных средств и финансированию терроризма. Сложно поспорить, что введение идентификации с использованием ЕБС в антимошеннических целях не соответствует цели противодействию отмывания денежных средств. В связи с этим можно задаться вопросом — почему для указанных изменений был выбран именно 115-ФЗ? Кажется, что ответ на поверхности. Каждый клиент, которого организация принимает на обслуживание обязательно проходит процедуру идентификации, без нее невозможно заключение какой-либо сделки (договор займа или открытие банковского счета). Нарушение 115-ФЗ является критическим для любого субъекта, санкции затрагивают как специалиста в области 115-ФЗ — должностное лицо (запрет занимать должности, связанные с финансовым мониторингом), крупные штрафы, а также отзыв лицензии. В связи с этим видится, что субъекты будут непреклонно соблюдать требования, включенные в антиотмывочный закон, а также не будут искать способы обхода данного закона по риском отзыва лицензии.

Однако, в связи с тем, что решать антимошеннические цели нельзя за счет другого отраслевого законодательства — антиотмывочного, предлагается:

1. выделить существующие нормы о запрете заключения договоров займа без ЕБС в отдельный закон,
2. восстановить возможность заключения договоров займа с использованием упрощенной идентификации.
3. предлагается дополнительно изучить последствия указанных изменений их влияния на финансовый рынок.

Так, на момент написания данной статьи ни одна МФО не подключилась к ЕБС, что свидетельствует о неготовности рынка к таким изменениям.

Литература:

1. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» // Собрание законодательства РФ. — 2006. — № 31 (1 ч.). — ст. 3451;
2. Ущерб от IT-мошенничества за 11 месяцев 2024 года составил 168 млрд рублей. — Текст: электронный // TASS: [сайт]. — URL: https://tass.ru/obschestvo/22814225 (дата обращения: 01.03.2026);
3. Федеральный закон от 29.12.2022 № 572-ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2023. — № 1 (ч. I). — Ст. 19;
4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Собрание законодательства РФ. — 2001. — № 33 (ч. I). — Ст. 3418;
5. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрание законодательства РФ. — 2010. — № 27. — Ст. 3435;
6. Тенденции на рынке МФО за 2024 год. — Текст: электронный // cbr.ru: [сайт]. — URL: https://www.cbr.ru/analytics/microfinance/mfo/mmt_2024_4/ (дата обращения: 01.03.2026).