В статье автор рассматривает особенности применения Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» в банковской практике при взаимодействии с физическими лицами. Анализируются ключевые требования закона, используемые процедуры банковского комплаенса, а также проблемы, возникающие в результате автоматизации оценки рисков и недостаточной прозрачности действий банков. Особое внимание уделяется правовым конфликтам между обязанностями кредитных организаций и правами граждан. Делается вывод о необходимости совершенствования нормативной базы, повышения прозрачности решений и разработки эффективных механизмов защиты прав клиентов.
Ключевые слова : Федеральный закон № 115-ФЗ, банки, физические лица, комплаенс, финансовый мониторинг, отмывание доходов, блокировка счетов, правовая защита, судебная практика.
В статье рассматриваются особенности применения Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» в банковской практике при взаимодействии с физическими лицами. Анализируются ключевые положения закона, используемые процедуры банковского комплаенса, а также типичные проблемы, возникающие при его реализации. Делается вывод о необходимости более детального регулирования прав граждан в контексте усиливающегося банковского контроля.
Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ (далее — Закон 115-ФЗ) является краеугольным камнем системы противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) в Российской Федерации [1]. В условиях ужесточающегося регулирования в финансовом секторе значительное внимание уделяется именно банковскому сегменту, поскольку банки служат основным каналом движения финансовых потоков. Особенно остро стоят вопросы правоприменения закона при работе с физическими лицами, поскольку именно здесь возникают конфликты между обязанностями банков и правами граждан.
Закон 115-ФЗ обязывает кредитные организации проводить идентификацию клиентов, мониторинг операций и оценку рисков, связанных с отмыванием доходов и финансированием терроризма [2]. При этом в отношении физических лиц банки обязаны проводить полную идентификацию клиента при открытии счёта или выполнении определённых операций, уточнять информацию о клиенте при возникновении подозрений в недостоверности предоставленных сведений, осуществлять внутренний контроль, включая выявление сомнительных операций (например, частые крупные переводы без очевидной экономической цели). Кроме того, банки обязаны приостанавливать или отказывать в проведении операций, которые носят признаки сомнительных, а также направлять соответствующую информацию в Росфинмониторинг.
Практическая реализация положений Федерального закона № 115-ФЗ в банковской сфере при обслуживании физических лиц сопряжена с рядом существенных трудностей, отражающих как объективные вызовы регулирования финансовой деятельности, так и особенности конкретных организационных процедур.
Одной из наиболее острых проблем является массовая автоматизация процессов выявления подозрительных операций, основанная на алгоритмических моделях оценки рисков. В результате применения универсальных цифровых критериев к разнородным транзакциям возникает ситуация, при которой крупные переводы, личные сбережения или внутрисемейные займы подвергаются безусловной блокировке, несмотря на отсутствие объективных признаков противоправности. Это обстоятельство приводит к избыточной нагрузке на клиентов и формированию социальной напряженности. Дополнительное усложнение вызывает низкий уровень прозрачности принимаемых банками решений. В подавляющем большинстве случаев физическим лицам не предоставляется чёткое объяснение причин отказа в проведении операций или блокировки счетов. Подобная практика препятствует реализации принципов правовой определенности, равенства сторон и доступа к эффективным средствам правовой защиты. Кроме того, в настоящее время наблюдается ограниченность существующих механизмов обжалования действий кредитных организаций. Процедуры, доступные клиентам, отличаются затяжным характером и значительными процессуальными сложностями. При этом судебные инстанции нередко склонны исходить из презумпции добросовестности действий банков, обусловленной их обязанностями в рамках выполнения требований 115-ФЗ, что в ряде случаев приводит к игнорированию конкретных обстоятельств дела и нарушению баланса публичных и частных интересов [3].
Сложившаяся судебная практика свидетельствует о наличии двойственной тенденции в вопросах правоприменения 115-ФЗ при работе с физическими лицами. С одной стороны, суды последовательно подчеркивают приоритетность выполнения банками обязанностей по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма. С другой стороны, в ряде решений, в частности в постановлениях Верховного Суда Российской Федерации, отмечается недопустимость отказа в осуществлении операций исключительно на основании формальной оценки риска без приведения конкретных доказательств незаконности действий клиента [4]. Несмотря на наличие подобной правовой позиции, её имплементация в широкую судебную практику на сегодняшний день остаётся ограниченной. Большинство рассмотренных споров завершаются в пользу кредитных организаций, что указывает на необходимость дальнейшего совершенствования механизмов защиты прав физических лиц в указанной сфере.
Современное состояние правоприменительной практики в области реализации положений 115-ФЗ в банковском секторе при обслуживании физических лиц демонстрирует объективную потребность в доработке как нормативной базы, так и внутренних процедур кредитных организаций.
В качестве первоочередных мер следует обозначить разработку единых и прозрачных стандартов оценки операций с участием физических лиц, повышение уровня информированности клиентов о принимаемых в отношении них решениях, внедрение эффективных досудебных механизмов обжалования действий банков с участием уполномоченных государственных органов, а также активизацию правового просвещения населения в вопросах финансового мониторинга. Обеспечение баланса между публичными интересами в сфере национальной безопасности и частными интересами граждан требует последовательных и комплексных усилий как на уровне законодательства, так и в практике его применения.
Литература:
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 01.03.2024).
- Письмо Банка России от 27.07.2012 № 114-Т.
- Обзор судебной практики Верховного суда РФ по делам, связанным с применением 115-ФЗ, 2020 г.
- Комментарии к 115-ФЗ / Под ред. Ю. А. Тихомирова. — М.: Юрайт, 2022.
