Сегодня развитие финансового сектора напрямую зависит от процессов цифровизации и расширения дистанционных форм кредитования. Вместе с ростом объёмов потребительского и ипотечного кредитования это обусловило увеличение числа преступлений мошеннического характера. В результате мошенничество в сфере кредитования стало одной из наиболее распространённых и социально опасных форм экономической преступности, наносящей ущерб как отдельным гражданам, так и банковской системе в целом.

Упрощённые механизмы дистанционного оформления кредитов, низкий уровень финансовой грамотности населения и высокая технологическая оснащённость преступников создали основу для появления сложных схем хищения, основанных на использовании подставных лиц, подделке документов и применении методов социальной инженерии. Из-за этого процесс доказывания значительно усложнился и требует выработки новых подходов к расследованию, опирающихся на криминалистическую характеристику преступлений данной категории.

Криминалистическая характеристика мошенничества в сфере кредитования — это система сведений о признаках, закономерностях и механизмах совершения данного вида преступлений. По мнению В. А. Неженца, она отражает «наиболее статистически вероятные признаки преступлений каждого вида», а это придаёт ей высокую прогностическую ценность при выдвижении следственных версий и планировании расследования [1, с. 289].

Мошенничество в сфере кредитования включает в себя немалый круг действий, которые совершаются как традиционными, так и нетрадиционными, в частности, цифровыми способами. В соответствии со ст. 159.1 УК РФ оно выражается в хищении денежных средств путём предоставления кредитору заведомо ложных либо недостоверных сведений [2]. Основным способом выступает обман, направленный на введение банка в заблуждение относительно платёжеспособности и благонадёжности клиента. Среди способов совершения кредитных мошенничеств выделяются подделка документов, использование подставных лиц, создание фирм-«однодневок» и злоупотребление служебным положением. По наблюдениям Н. И. Долженко, применение поддельных документов является одним из наиболее типичных приёмов обмана [3, с. 106].

Как было сказано ранее, развитие цифровых технологий дало старт для появления новых форм преступности. Всё чаще применяются «синтетические идентичности» — фиктивные профили, созданные с помощью нейросетей и сочетающие реальные и вымышленные данные. Центральный банк считает, что методы социальной инженерии стали главными инструментами злоумышленников, которые получают доступ к персональной информации граждан [4].

Касаясь личности мошенников, их свойств и признаков, важно отметить, что в большинстве своем они обладают хитрым, изворотливым умом, развитым воображением и фантазией, умением заинтересовать и расположить к себе людей, наделены актерскими способностями. Они умело используют те или иные благоприятные обстоятельства для осуществления преступных действий либо изменяют, приспосабливают их в соответствии с преступным замыслом [5, с. 66–67]. Е. Жариков полагает, что наибольшую опасность для сферы экономики и бизнеса представляют мошенники, которые наделены специфическим набором определенных интеллектуально-психологических и этических свойств. К таковым он относит: 1) стремление быстро обогатиться без обычных трудовых усилий; 2) аттрактивность — природой данная привлекательность, вызывающая доверие к данному человеку; 3) мощный комбинаторный интеллект, позволяющий строить модели поведения людей под влиянием внешних воздействий, прогнозировать их поведение и предусматривать меры для поддержания направления и характера их действий, соответствующих мошенническим замыслам; 4) эмпатию — способность чувствовать, мыслить и хотеть так, как чувствуют, мыслят и хотят люди, намечаемые к роли жертв мошенников; 5) высокоразвитое чувство превосходства, позволяющее действовать уверенно по отношению к людям, которые, по мнению субъекта аферы, безусловно стоят в интеллектуальном отношении намного ниже мошенника и поэтому позволяют себя обманывать; 6) установку на такое нарушение законов, которое предусматривает возможность избегать разоблачения и наказания [6, с. 156]. Личность мошенника характеризуется корыстной мотивацией, высоким уровнем адаптивности и склонностью к манипуляциям. В своих исследованиях Х. К. Харалампиди [7, с. 156] и Д. А. Данилова [8, с. 74] пришли к выводу, что большинство осуждённых — мужчины 30–49 лет, со средним профессиональным образованием и нестабильным доходом, а среди организаторов часто встречаются бывшие сотрудники банков.

Обстановка совершения преступления определяется спецификой финансовых отношений. Как отмечает С. С. Домовец, «обстановка совершения преступлений рассматриваемой категории чаще всего соответствует самому преступлению» [9, с. 129], то есть формируется в условиях доверительных взаимодействий между банком и клиентом. Распространение дистанционных сервисов усиливает латентность подобных деяний.

Картина последствий совершения мошенничества в сфере кредитования включает различные виды следов: документальные (поддельные паспорта, фиктивные справки, кредитные досье), электронные (IP-адреса, логи транзакций, переписку) и финансово-операционные следы (цепочки переводов, обналичивание через фирмы-«однодневки»). Например, лог-файлы и иные цифровые данные обладают высокой доказательственной ценностью, позволяя установить последовательность действий преступников. К способам сокрытия относятся уничтожение электронных носителей, частичное погашение кредита для видимости благонадёжности и ликвидация фиктивных фирм.

Как итог, выявленные элементы криминалистической характеристики мошенничества в сфере кредитования определяют специфику типичных следственных ситуаций, формирующихся на начальном этапе расследования.

На первоначальном этапе расследования преступлений в сфере кредитования важность приобретает установление исходной следственной ситуации. Именно она определяет содержание, последовательность и направленность действий следователя. Под следственной ситуацией понимается совокупность фактических данных и условий расследования, включающих степень осведомлённости о событии преступления, личности преступника, способе совершения, следах, потерпевших и иных обстоятельствах.

Исследователи подчеркивают, что расследование кредитного мошенничества осложняется высокой динамичностью и скоротечностью действий преступников. А. О. Дзюба указывает, что «в ситуациях расследования кредитного мошенничества сказанное приобретает особую важность, поскольку преступники быстро устраняют следы преступления и оперативно реализуют похищенное имущество» [10, с. 178]. Как итог, время становится ключевым фактором: промедление на начальной стадии способно привести к утрате доказательств и невозможности возврата активов.

В криминалистической методике выделяется несколько типичных следственных ситуаций, складывающихся при возбуждении уголовного дела. Их классификация базируется на объёме исходной информации, степени известности субъекта преступления и особенностях способа совершения деяния.

Типичные схемы мошенничества, формирующие соответствующие следственные ситуации, включают предоставление ложных сведений о доходах и поручителях, использование поддельных документов, оформление кредитов на подставных лиц, создание фиктивных залогов или получение кредитов на ликвидируемые организации. Иногда встречаются схемы перекредитования, когда новый заём используется для сокрытия предыдущего хищения. Нередко преступники действуют стремительно, снимая денежные средства в течение нескольких часов после их поступления на счёт. Подобные обстоятельства формируют особую обстановку расследования, требующую немедленных следственных и оперативных мер.

Существенной особенностью начального этапа является дефицит информации, обусловленный скрытностью преступников и сложностью фиксации цифровых доказательств. Мошенники нередко используют дистанционные методы и анонимные платформы, осложняя оперативное установление фактов. В ситуациях, когда преступление совершается внутри кредитной организации, возникают трудности с получением доказательств из-за ограниченного доступа к банковской тайне и корпоративным данным.

Таким образом, мошенничество в сфере кредитования является одной из наиболее распространённых и опасных форм экономической преступности, характеризующейся высокой латентностью и изменчивостью способов совершения и сокрытия. Криминалистическая характеристика этих преступлений, включающая данные о способах, средствах и личностных особенностях преступников, позволяет выявить закономерности их деятельности и определить направления расследования.

Литература:

1. Неженец В. А. Содержание криминалистической характеристики мошенничества в сфере кредитования // Молодой ученый. — 2025. — № 19 (570). — С. 289–291.
2. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 25.12.2023) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 25. Ст. 2954. Ст. 159.1.
3. Долженко Н. И., Титякова А. В. Криминалистическая характеристика мошенничества в сфере кредитования // Тенденции развития науки и образования. — 2023. — № 93–4. — С. 105–107.
4. Центробанк поможет осложнить жизнь мошенникам [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: https://cbr.ru/press/event/?id=14108 (24.10.2025).
5. Расследование преступлений в сфере экономики: учеб. пособие / под общ. ред. С. Ю. Наумова, А. С. Волкова, В. М. Юрина, Л. Г. Шапиро. — Саратов: Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2018. -312 с.
6. Жариков Е. Мошенничество в бизнесе // Управление персоналом. 2000. № 3 (45) С. 38–41.
7. Харлампиди Х. К. Личность преступника, совершающего мошенничество в сфере кредитования: криминологическая характеристика // Научный альманах. — 2020. — № 3 (55). — С. 154–158.
8. Данилов Д. А., Габзалилов В. Ф. Наиболее характерные особенности личности преступника, совершающего мошенничество в сфере кредитования // Вестник Уфимского юридического института МВД России. — 2017. — № 4 (78). — С. 72–75.
9. Домовец С. С. О некоторых элементах криминалистической характеристики мошенничества в сфере кредитования // Вестник Волгоградской академии МВД России. — 2018. — № 3 (46). — С. 126–130.
10. Дзюба А. О., Махтаев М. Ш. Типичные следственные ситуации и версии первоначального этапа расследования мошенничества в сфере кредитования // Пробелы в российском законодательстве. — 2023. — Т. 16, № 6. — С. 178–184.