В статье рассматриваются элементы криминалистической характеристики мошенничества, такие как способ преступления, механизм образования следов в результате его совершения, обстановка совершения, предмет преступления, характеристики личности преступников.

Ключевые слова: мошенничество, кредит, криминалистическая характеристика, способ, обман, следы, обстановка.

Одним из распространенных видов мошенничества является мошенничество в сфере кредитования, когда виновный предоставляет кредитору заведомо ложную информацию о своем финансовом состоянии. Это влечет выдачу заемщику денежных средств на условиях, при которых кредитор, осведомленный о реальном финансовом состоянии, не вступил бы с заемщиком в гражданско-правовые отношения займа.

Частная методика расследования мошенничества в сфере кредитования строится на положениях криминалистической характеристики вида или группы преступлений. Криминалистическая характеристика отражает наиболее статистически вероятные признаки преступлений каждого вида, и это обусловливает ее высокую прогностическую силу вначале расследования, на этапе выдвижения версий.

По итогам проведенного исследования мы установили, что содержание криминалистической характеристики мошенничества, связанного с кредитованием, составили такие элементы, как способ преступления, закономерности образования следов от его совершения, обстановка преступления, предмет преступления, статистически обусловленные характеристики личности преступников.

Способы мошенничества в сфере кредитования различаются, и зависят от условий предоставления кредита банком или другим субъектом отношений в качестве кредитора и от характеристик преступника, его фактического финансового состояния. Основные способы этого вида преступлений проявляются в предоставлении подложных документов относительно личности заемщика или уровня дохода заемщика; оформлении кредитного договора преступником-сотрудником банка на третьих лиц, доступ к персональным данным которого у него имеется в силу выполняемых служебных обязанностей; фальсификацией документов о финансово-хозяйственном состоянии юридического лица, стоимости передаваемого в залог кредитора имущества, заведомо неисполнимого в текущих экономических условиях бизнес-плана [1, с. 18–20].

Как и все преступления с обдуманным умыслом, мошенничество в сфере кредитных отношений предусматривает этап подготовки и сокрытия. По причине наличия этих структурных элементов способа, оно совершается в составе организованной группы, чтобы облегчить условия совершения и сокрытия изобличающих следов. Организованные группы мошенников формируются, если преступление совершается работником банка или представителем юридического лица, на которое в банке открыта кредитная программа.

В основе любого из способов лежит активный или пассивный обман, выступающий системообразующим критерием квалификации действий как мошенничество. Цель мошенника — убедить кредитора в платежеспособности и намерении заемщика исполнять обязательства после подписания договора и передачи денежных средств в его распоряжение.

Образование следов мошенничества обусловлено выбранным преступником способом хищения. Следы в узком смысле подразделяются на следы-отображения, следы-предметы и следы-вещества, но мошенничество в сфере кредитования вызывает следы-предметы и следы-отображения в качестве материальных следов.

Наиболее значимыми здесь являются анкеты заявителя на получение кредита, его заявление на выдачу кредита, представляемые в банк документы и справки о доходах, составе семьи, наличии существующих на момент подачи заявления кредитных обязательствах, обременениях имущества потенциального заемщика, данные о его расчетных счетах [2, с. 107]. Если такие сведения заполняются вне офиса банка через электронную систему «Банк — Клиент», то следы будут иметь форму электронных. Специфика работы с электронными следами строится на требовании закона привлекать для их поиска, изъятия и исследования специалиста в области компьютерной техники и информационных технологий.

Идеальные следы запечатлеются в памяти преступников, свидетелей из числа сотрудников кредитной организации, других людей, воспринимавших процесс совершения преступления. Наиболее ценные изобличающие показания предоставляют сотрудники кредитной организации, проводившие подготовку к заключению договора и его последующего сопровождения, проверку подлинности сведений заявителя и оценку его платежеспособности, платежной дисциплины, в том числе посредством анализа кредитной истории.

Обстановка совершения мошенничества в сфере кредитования складывается в виде совокупности пространственных и хронологических факторов, с помощью которых преступник осуществляет подстройку и, реже, — воздействие на процедурные аспекты процесса получения заемных денежных средств. Здесь исследователями по проблеме указываются такие характеристики, как учет положений нормативных актов и актов Банка России, идентифицирующих поведение заемщика как хищение, и реализация преступной схемы по прохождению многоэтапной системы проверки платежеспособности заемщика в службе безопасности банка [3, с. 11].

Предмет преступления направлен на завладение виновными лицами денежными средствами, которые кредитор передает в распоряжение заемщика во исполнение взятых на себя по договору займа или кредита обязательств. Чтобы преступление могло считаться совершенным, заемщик должен принять в свое распоряжение денежные средства по договору и не иметь намерения к исполнению своих обязательств на условиях, зафиксированных в договоре.

Денежные средства могут быть предоставлены заемщику в наличном виде, путем выдачи в кассе кредитной организации, или путем перевода всей суммы на принадлежащий заемщику расчетный счет. Дальнейшее право управления денежными средствами получает заемщик, который вправе распоряжаться ими самостоятельно, или осуществлять с их помощью целевое финансирование по условиям соглашения с банком [4].

Наиболее распространен в настоящее время перевод денежных средств на расчетный счет заемщика с предоставлением ему права дистанционного распоряжения кредитными средствами через электронное приложение банковского обслуживания «Банк — Клиент». Это дает возможность банку фиксировать все транзакции, проводимые с кредитными средствами, а также контрагентов и условия приобретаемых за счет заемных средств товаров, работ или услуг. Впоследствии, справка банка о движении денежных средств по счету доказывает нецелевой характер использования кредита, если заключенный договор с заемщиком предполагал данное условие.

Характеристики личности типичного преступника, совершающего мошенничество в сфере кредитования обладают некоторыми различиями. Они заключаются в том, что для анализа личности преступников нужно разделить их на три группы. Первую группу составляют мошенники, которые получили в свое распоряжение денежные средства банка на потребительские цели. Вторую образуют мошенники — работники банка, которые наделены работодателем правом перевода денежных средств и внесения записей в реестр должников банка. Третья группа преступников — это единоличные исполнительные органы юридических лиц или лица, имеющие доверенность от них с правом заключения кредитных договоров от имени представляемой организации.

Относительно характеристик личности мошенников-физических лиц, не связанных преступным умыслом с работниками банков, то наше исследование показало, что это мужчины, в возрасте от 25 до 55 лет, образование среднее специальное, не состоящие в браке, имеющие нестабильный доход. Уровень материальных затрат таких субъектов оказывается значительно выше, чем уровень доходов. Как правило, ко времени подачи документов в банк для получения кредита, они имеют одну или несколько кредитных задолженностей, как правило, с нарушенными сроками выплат периодических платежей.

Низкий уровень платежной дисциплины этой группы мошенников отражается в информационных системах, фиксирующих кредитную историю граждан, обращавшихся в банки и микрофинансовые организации за получением потребительских или целевых кредитов. Поэтому, основным способом таких преступников является изготовление заведомо ложных документов, указывающих на их высокий текущий уровень доходов. Для этого они обращаются к кредитным брокерам, ‒ посредническим организациям, оказывающих услуги по приисканию и подаче документов в банки для получения кредита для финансово проблемных заемщиков, и получающих за свои услуги комиссионное вознаграждение за процент от суммы одобренного банком кредита или фиксированное вознаграждение.

Другая группа мошенников носит значительно более организованных характер, и состоит из сотрудников кредитного отдела банка и работников службы обеспечения экономической безопасности банка. Группа привлекает знакомых им лиц, или лиц без определенного места жительства, и обеспечивает оформление кредита на таких граждан с выплатой вознаграждения, не превышающего 20–30 % от суммы кредита, и передачей обязательств по обслуживанию долга [5]. В последнее время, в связи с возросшим уровнем цифровизации банковского сектора и постоянного обмена финансовой информацией, наблюдается тенденция к увеличению доли таких преступников в общем количестве мошенничеств в области кредитных правоотношений, за счет уменьшения доли мошенников-физических лиц с отсутствием сговора с работниками банка.

Типичные преступники этой группы — женщины-сотрудники кредитного отдела банка и мужчины-сотрудники службы экономической безопасности банка, в возрасте 25–55 лет, имеющие высшее образование. Сотрудники службы экономической безопасности банка могут обладать знаниями и навыками осуществления оперативно-розыскных мероприятий, так как многие их них ранее проходили службу в правоохранительных органах.

Третья выделяемая нами группа мошенников характеризуется использованием доверенности от имени организаций для заключения кредитного договора целевого назначения. Это обусловливает предоставление банку залога в виде активов юридического лица, потому что сумма кредита часто составляет несколько десятков миллионов рублей. Представители юридического лица образуют долговую нагрузку на представляемую организацию, при этом полученные кредитные денежные средства выводятся этими лицами с помощью заключения договоров с организациями, фиктивно осуществляющими хозяйственную деятельность, и впоследствии легализуются.

Типичный преступник этой группы — мужчина возрастом 35–65 лет, имеющий высшее образование экономического, юридического или управленческого профиля, многолетний опыт работы в управлении организациями, состоящий в браке, имеющий высокий уровень дохода и связанный с этим социальный статус. Данный субъект мошенничества склонен тщательно разрабатывать способы сокрытия преступления и присвоения похищенных денежных средств, привлекать для реализации способа преступления других лиц, может вступать в преступный сговор с отдельными должностными лицами органов государственной власти, правоохранительных органов.

В заключение отметим, что все элементы криминалистической характеристики мошенничества в сфере кредитования имеют друг с другом внутренние связи. Поэтому выявление следователем данных об одном или нескольких элементах позволяет с высокой долей вероятности выдвигать обоснованные версии о содержании других элементов. Проверив эти типовые версии вначале расследования, следователь часто выявляет подозреваемых и экономит силы и средства расследования.

Литература:

1. Виноградова, К. А. Расследование мошенничества в сфере кредитования: специальность 12.00.12 «Криминалистика; судебно-экспертная деятельность; оперативно-розыскная деятельность»: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук / Виноградова К. А.; Московский университет МВД Российской Федерации им. В. Я. Кикотя. ‒ Москва, 2018. ‒ 30 c. ‒ Текст: непосредственный.
2. Долженко, Н. И. Криминалистическая характеристика мошенничества в сфере кредитования / Н. И. Долженко, А. В. Титякова. ‒ Текст: непосредственный // Тенденции развития науки и образования. ‒ 2023. ‒ № 93–4. ‒ С. 105–107.
3. Тагиров, Р. А. Первоначальный этап расследования мошенничества в сфере кредитования: специальность 12.00.12 «Криминалистика; судебно-экспертная деятельность; оперативно-розыскная деятельность»: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук / Тагиров Р. А.; Ростовский юридический институт МВД Российской Федерации. ‒ Ростов-на-Дону, 2022. ‒ 29 c. ‒ Текст: непосредственный.
4. Шляпников, Ю. В. Криминалистическая характеристика мошенничества в сфере кредитования / Ю. В. Шляпников, Я. В. Лушкина. ‒ Текст: непосредственный // Юридический факт. ‒ 2018. ‒ № 29. ‒ С. 116–118.
5. Карепанов, Г. Н. Особенности расследования мошенничеств, совершаемых работниками банков в сфере кредитования: специальность 12.00.12 «Криминалистика; судебно-экспертная деятельность; оперативно-розыскная деятельность»: диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук / Карепанов Г. Н.; Уральский государственный юридический университет. ‒ Екатеринбург, 2018. ‒ 235 c. ‒ Текст: непосредственный.