Современные условия развития банковского сектора характеризуются значительным ростом конкуренции и ускоренным внедрением цифровых технологий. Важным аспектом цифровой трансформации банков является формирование и использование цифрового профиля клиента, который становится фундаментальной основой для организации эффективного взаимодействия банков с потребителями финансовых услуг. Цифровой профиль клиента представляет собой структурированную совокупность информации о клиенте, включая его финансовое поведение, предпочтения, привычки и взаимодействия с банковскими продуктами и услугами в цифровой среде. В рамках данной статьи будут рассмотрены и оценены проблемы и перспективы использования цифрового профиля клиента банка.

Ключевые слова: цифровой профиль клиента банка, использование цифрового профиля.

Формирование цифрового профиля клиентов банков основано на системном подходе, включающем сбор, обработку и анализ большого объема данных (Big Data), поступающих из различных источников: от стандартных операций и транзакций до активности в социальных сетях и использования мобильных приложений. Основу данного подхода составляют технологии машинного обучения, искусственного интеллекта и продвинутой аналитики данных, которые обеспечивают глубокое понимание потребностей клиентов, позволяя банкам прогнозировать их поведение и предлагать персонализированные продукты и услуги [1].

Финансовые технологии — это динамично развивающийся сегмент на пересечении секторов финансовых услуг и технологий, в котором технологические стартапы и новые участники рынка применяют инновационные подходы к продуктам и услугам, в настоящее время предоставляемым традиционным сектором финансовых услуг. Благодаря этому сегмент ФинТех стремительно развивается, нарушая привычный порядок вещей в традиционной цепочке стоимости.

Важной теоретической основой формирования цифрового профиля является концепция клиент-ориентированности, которая подразумевает индивидуальный подход к каждому клиенту. В рамках этой концепции цифровой профиль выступает не просто базой данных, а инструментом глубокого анализа, позволяющим банкам существенно повысить качество обслуживания и укрепить клиентскую лояльность. Персонализация становится ключевым фактором повышения удовлетворенности клиентов, так как предложения банков становятся точными и своевременными, максимально соответствуя ожиданиям потребителей [2].

Использование цифрового профиля клиента банка представляет собой одно из самых перспективных направлений цифровизации финансовой отрасли, однако данный процесс сопровождается рядом существенных проблем, требующих комплексного анализа и поиска решений. Во-первых, одной из основных проблем является вопрос обеспечения безопасности персональных данных и конфиденциальной информации пользователей. Хранение и обработка обширных объемов персональных данных требует внедрения передовых средств защиты, ведь утечки или неправомерный доступ к цифровым профилям могут стать причиной серьезных финансовых и репутационных потерь как для банка, так и для клиента [3].

Во-вторых, при формировании и использовании цифрового профиля возникают вопросы точности и актуальности хранящихся данных, ведь любые ошибки или несвоевременное обновление информации могут привести к неправильной оценке кредитоспособности клиента, формированию неактуальных персональных предложений, а также мешать реализации персонализированных сервисов. Большое значение приобретает и проблема этики обработки данных: возникает необходимость соблюдения баланса между потребностями банка в анализе поведения клиента и правом последнего на уважение личной жизни и самоопределение в сфере предоставления сведений о себе. В условиях многообразия цифровых сервисов и интеграции банка с внешними платформами (госуслугами, системами электронных идентификаций и пр.) особенно остро стоит вопрос стандартизации процессов обмена данными, унификации форматов и протоколов передачи информации, что требует согласованных усилий со стороны финансового сектора и государственных регуляторов.

Еще одна важная проблема — недостаточная цифровая грамотность части клиентов, что ограничивает эффективное и безопасное использование цифрового профиля и сдерживает развитие персонализированных банковских сервисов. Несмотря на перечисленные трудности, перспективы использования цифрового профиля клиента банка оцениваются экспертами как крайне высокие. Прежде всего, цифровой профиль позволяет значительно повысить качество обслуживания за счет внедрения индивидуальных предложений, снижения времени рассмотрения заявок и автоматизации рутинных процедур. Применение технологии цифрового профиля открывает новые возможности для организации дистанционного банковского обслуживания, развития экосистем финансовых и нефинансовых сервисов, интеграции банков с государственными и коммерческими платформами, что приводит к формированию более гибкой и клиентоориентированной среды [4].

В долгосрочной перспективе цифровой профиль может стать инструментом расширенного анализа поведения клиента, формирования сложных скоринговых моделей, противодействия мошенничеству, а также одним из ключевых элементов развития open banking и цифровой экономики в целом. Таким образом, несмотря на существующие риски и вызовы, связанные главным образом с защитой и качеством данных, этикой и стандартами обработки информации, цифровой профиль клиента банка обладает огромным потенциалом для повышения эффективности банковского бизнеса, создания новых конкурентных преимуществ и увеличения лояльности клиентов в условиях стремительной цифровой трансформации финансового сектора.

Кроме того, актуальными являются вопросы взаимодействия банков с регулирующими органами, осуществляющими контроль за соблюдением законодательства в области персональных данных. Банки обязаны предоставлять регуляторам информацию о методах и процедурах обработки данных, результатах аудитов информационной безопасности и случаях выявленных нарушений. Данное взаимодействие направлено на обеспечение прозрачности процессов обработки данных и создание эффективного механизма предотвращения нарушений [5].

Fintech-технологии сочетают в себе финансовые и информационные технологии. В банковском секторе уже практически отсутствуют операции и услуги, которые не могут оказать и провести финтех-компании. Такие услуги имеют ряд преимуществ в виде небольшой стоимости, скорости оказания и удобства. Таким образом, клиентопоток традиционных банков становится 19 значительно меньше, поскольку очевидными преимуществами обладают финтех-компании или «необанки» [6].

Литература:

1. Байгузина, Л. З. Современные финансовые технологии внедрения цифровизации в финансовую систему / Л. З. Байгузина, Ю. М. Склярова, В. А. Кунин // Исследование проблем экономики и финансов. — 2022. — № 4. — С. 5–12.
2. Коваль М. Г., Ивер Н. Н. Реализация стратегии маркетинга в банковской сфере // Молодежь и наука: шаг к успеху: сб. науч. ст. 5-й Всероссийской науч. конф. перспективных разработок молодых ученых. В 4-х томах. Отв. редактор М. С. Разумов. — Курск, 2021. — С. 157160.
3. Криштаносов, В. Б. Цифровизация финансового сектора экономики: проблемы и перспективы / В. Б. Криштаносов // Труды БГТУ. Серия 5: Экономика и управление. — 2022. — № 5 (244). — С. 17–40.
4. Исследование трендов в бухгалтерском учете, аудите и финансах в условиях цифровизации общества: монография / Е. В. Богомолова, О. А. Голикова, Е. В. Гринавцева [и др.]. — Липецк: Липецкий государственный технический университет, 2023. — 160 с.
5. Голикова, О. А. Применение цифровых технологий в финансовой сфере / О. А. Голикова // Теория и практика развития учетно-аналитической и финансовой науки в условиях цифровизации экономики. — Липецк: Липецкий государственный технический университет, 2022. — С. 66–78.
6. Голикова, О. А. Развитие финансовых технологий в банковской сфере / О. А. Голикова // Использование Big Data в официальной статистике Using Big Data in official statistics: Материалы II Всероссийской научно-исследовательской конференции, Липецк, 29 июня 2022 года. — Липецк: Липецкий государственный технический университет, 2022. — С. 60–63.