Технологическое развитие банковского сектора поражает своим размахом. Еще 15 лет назад клиенты банков стояли в очередях в кассах, отделениях и у банкоматов, но уже сегодня появились полностью цифровые банки, люди пользуются современными мобильными приложениями и выбирают услуги и банки на финансовых маркетплейсах. Эти достижения стали возможны благодаря использованию технологий, прежде всего финансовых технологий, которые изменили формат предоставления банковских услуг, повысили финансовую доступность и способствовали развитию цифрового банковского сектора.

Ключевые слова: бизнес-модель, банк, кредитная организация, банковская бизнес-модель, банковский сектор, цифровизация, цифровой банк, финансовые технологии, финтех.

Banking infrastructure plays a crucial role in ensuring the operations of credit institutions by providing them with regulatory and legal mechanisms, methodological support, various assets, technologies, innovations, a foundation for building and developing human capital, and other resources necessary for sustainable functioning. Without the development of banking infrastructure, the advancement of the banking system would not be possible.

Keywords: bank, credit institution, banking system, banking infrastructure, digitalization, financial technologies, fintech.

Цифровая трансформация является важнейшим фактором общественной эволюции, благодаря которой различные отрасли и сектора экономики получили новый импульс развития. Одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики является банковский сектор, в котором интеграция инновационных технологий в бизнес-процессы заслуживает особого внимания. В условиях глобализации и быстрого технологического прогресса финансовые технологии (или финтех) стали основным инструментом совершенствования традиционных банковских продуктов и услуг, таких как платежи и расчеты, кредитование, инвестиции и управление личными финансами. В России в последние годы наблюдается активное внедрение финтех-решений, что способствует повышению конкурентоспособности и устойчивости банковского сектора, улучшению банковских услуг и продуктов, повышению финансовой доступности и инклюзивности.

Финтех в научной и деловой среде трактуется по-разному: как процесс, как отрасль, как совокупность технологий и так далее. Так, например, Банк России под финтехом понимает предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием различных инновационных технологий, включая машинное обучение, роботизацию, биометрию, блокчейн и другие [16]. Иными словами, регулятор рассматривает финтех как процесс предоставления услуг, организованный с применением современных технологий. Регулятор фактически приравнивает финтех к процессу создания ценности, что частично искажает суть категории.

Другой подход, распространенный в западной научной мысли, понимает под финтехом самостоятельную отрасль. Так, д.э.н. Г. И. Хотинская с коллегами под финтехом представляют финансовую отрасль с инновациями, включая многочисленные технологические стартапы и крупные состоявшиеся организации, конкурирующие с традиционными посредниками на финансовом рынке [22, с. 18]. Определение характеризует финтех отрасль, где смешиваются финансовые услуги и технологии. Такой подход также искажает сущность финтеха. Субъекты финансового рынка применяют различный спектр технологий, включая информационные и коммуникационные, при помощи которых они оказывают финансовые услуги, включая традиционные. Из определения не понятно, о каких инновациях идет речь и как они связаны с традиционными посредниками. Тем не менее, ряд важных характеристик финтеха в данном определении подмечен верно: многочисленные технологические стартапы, которые предоставляют для рынка свои финтех-решения, и крупные состоявшиеся компании, разрабатывающие такие решения самостоятельно.

По мнению автора, финтех следует рассматривать именно как совокупность технологий. Технология в широком смысле представляет собой механизм достижения желаемого результата при взаимодействии человека с техникой [4, c. 88]. Таким образом, финтех характеризуется результатом, достигаемым благодаря технологиям. Согласно позиции Г. В. Могилевцева, финтех предназначен для создания решений, применяемых в оказании цифровых финансовых услуг [13, с. 10]. Следовательно, финтех — это собирательный термин, подразумевающий совокупность технологий (и Банк России в своем определении их перечисляет: «большие данные», блокчейн, машинное обучение и искусственный интеллект, роботизация, биометрия и другие), используемых для предоставления цифровых финансовых услуг.

При этом в научной литературе и иных источниках часто наблюдается смешение понятий технологии и результатов их применения. Например, мобильные приложения нередко относят к финтеху. Однако мобильное банковское приложение — это не технология, а результат ее применения, что позволяет оказывать цифровые услуги. Следовательно, необходимо четко различать финтех (роботизация, большие данные, блокчейн и пр.) и финтех-решения (мобильные приложения, финансовые маркетплейсы, цифровые валюты и т. д.). Так, цифровые валюты создаются на основе технологии блокчейн и, соответственно, не могут рассматриваться как финтех. В качестве иллюстрации автором предложена простая схема для понимания отличия и связи между финтехом и финтех-решениями (рисунок 1).

Рис. 1. Взаимосвязь финтеха и финтех-решений [Примечание: составлено автором]

Основное назначение финтеха — обеспечение условий предоставления цифровых финансовых услуг. Современные цифровые финансовые услуги стали неотъемлемой частью финансовой системы, обеспечивая удобство, скорость и доступность для пользователей. Цифровые банковские услуги — это финансовые операции кредитных организаций, осуществляемые с использованием цифровых технологий, включая финтех, и решений, спроектированных за счет этих технологий [8, c. 38]. Они охватывают широкий спектр услуг, включая онлайн-банкинг, мобильные платежи, услуги по управлению активами и небанковские услуги (страхование, инвестиции и т. д.) и прочее.

Удаленный цифровой формат обеспечивает доступ к финансовым продуктам через интернет и мобильные платформы, что значительно упрощает взаимодействие пользователей с кредитными организациями. При этом среди основных компонентов цифровых финансовых услуг зарубежные профессора Анджела Лайонс и Джессика Касс-Ханна называют финтех, технологическую инфраструктуру (включая цифровые решения, программное обеспечение и каналы коммуникации), процесс оказания услуги (создание ценности), а также цифровые продукты (как результат применения финтеха) (рисунок 2).

Рис. 2. Основные компоненты цифровой банковской услуги. Примечание: составлено автором по статье А. Лайонс и Дж. Касс-Ханны [28, c. 87–105]

В результате распространения финтеха в финансовом секторе появился цифровой банковский сектор, цифровые бизнес-модели банков и цифровые банки. Кратко рассмотрим перечисленные категории.

Банковский сектор — это экономический сегмент и важнейшая часть финансовой системы, в России представленная банками (кредитными организациями) и небанковскими кредитными организациями [3], которые на основе полученных лицензий оказывают банковские услуги, то цифровой банковской сектор — это часть банковского сектора, в котором осуществляется предоставление цифровых банковских услуг. Деятельность кредитных организаций в цифровом банковском секторе в значительной степени основана на использовании цифровых технологий, включая финтех.

Ключевые характеристики цифрового банковского сектора:

– банковские услуги предоставляются только в цифровом формате;

– применение финтеха;

– рост числа и роли финтех-стартапов;

– появление полностью цифровых банков;

– возникновение и развитие цифровых валют, цифровых активов, экосистем, маркетплейсов и др.

– ориентация на клиентский опыт и персонализацию [27, с. 135].

Таким образом, цифровой банковский сектор — это результат эволюции банковской системы в сторону полной цифровизации, где финтех играет роль ключевого драйвера изменений.

Некоторые показатели цифровизации банковского сектора представлены в таблице 1.

Таблица 1

Индикаторы цифровизации банковского сектора России в 2022–2024 гг.

Примечание: составлено автором по данным Банка России [11] [17], акселлератора ВТБ [6], аналитического центра НАФИ [7]

Показатели, представленные в таблице 1, свидетельствует о высокой динамике цифровизации банковского сектора. Особенно впечатляет рост количества перевод через СБП (систему быстрых платежей — сервис мгновенный переводов и платежей, который Банк России запустил в 2019 г. как часть национальной платежной системы) в 4,4 раза за три года. Рост счетов, открытых удаленно, составил 20 %. Доля безналичных платежей в рознице выросла на 7,7 проц. пункта до 85,8 %. Количество активных пользователей мобильных приложений (сведения аналитического центра НАФИ) увеличилось на 34,7 млн. чел. или на 47,2 % и составило 108,2 млн. человек. Уровень цифровизации финансовых услуг для физических лиц вырос на 6,3 проц. пункта и составил 85 % (это значит, что 85 % населения РФ доступны цифровые банковские услуги).

Об уровне цифровизации банковского сектора России можно также судить, исследуя приложения мобильного банкинга по ряду характеристик, цифровую зрелость отдельных банков и другие показатели, составляемые независимыми агентствами. Некоторые из них представлены в таблице 2.

Таблица 2

Некоторые индикаторы цифровизации российских банков

Примечание: составлено автором по данным агентства мобильного маркетинга Go Mobile [25], агентства цифрового аудита SDI360 [10], консалтингового агентства Markswebb [29]

Анализ представленных рейтингов цифровизации российских банков показывает, что высокие позиции стабильно занимают те кредитные организации, которые осознанно выбрали путь цифровизации, грамотно разработали цифровые стратегии и активно инвестировали в развитие финтех-решений. Такие банки, как ВТБ (ПАО), АО Т-Банк, ПАО Сбербанк и АО АЛЬФА-БАНК, демонстрируют высокий уровень цифровой зрелости, сильные мобильные приложения и развитую цифровую инфраструктуру. Это подтверждает, что системный подход к цифровой трансформации и интеграция финтеха во внутренние процессы позволяют банкам устойчиво занимать лидирующие позиции в независимых рейтингах и соответствовать ожиданиям клиентов в цифровую эпоху.

Цифровизация банковского сектора обеспечила появление новых способов взаимодействия с потребителями финансовых услуг через цифровые платформы, в связи с чем банки стали трансформировать бизнес-модели, появились цифровые банки. Термин «бизнес-модель» широко используется, однако концептуальное понимание этого явления затруднено из-за неоднозначности подходов, разрозненных трактовок, неточностей в переводах зарубежных исследований и частого применения непрофессионалами. Автору более всего импонирует управленческий подход, используемый нигерийскими учеными Нкемдилим Ихеанахор и др. Они рассмотрели банковскую бизнес-модель как механизм создания ценности и как документ. Так, бизнес-модель — это совокупность ресурсов, управленческих решений и связанных с ними действий, направленных на создание бизнес-ценности; а как документ она представляет собой описание ролей, обязанностей, ресурсов и взаимоотношений в банке [26, с. 98].

Следовательно, цифровая бизнес-модель банка — это управленческий механизм, основанный на использовании цифровых технологий для создания ценности в цифровой среде, то есть подразумевает оказание банковских услуг при помощи современных финтех-решений в режиме удаленного доступа. Подобные модели начали формироваться в 2010-х годах на фоне цифровой трансформации экономики, широкого распространения интернета и смартфонов, а также активного развития мобильных приложений. С тех пор банки с традиционной бизнес-моделью столкнулись с рядом вызовов:

1. изменением потребительских предпочтений в пользу дистанционного взаимодействия с банками;
2. необходимостью управленческих преобразований (парадигмы управления) и значительных инвестиций в цифровую инфраструктуру;
3. распространением финтех-компаний и стартапов, что во многом связано с запоздалой реакцией классических банков на глобальные структурные изменения, и возникновением конкуренции с их стороны [23, с. 89].

Крупнейшая американская IT-компания IBM выделила подходы к цифровой трансформации банковских бизнес-моделей (таблица 3).

Таблица 3

Подходы к цифровой трансформации банковских бизнес-моделей

Примечание: составлено автором по материалам IBM [24], монографии «Финансовые рынки и банки в трансформирующемся мире» [21] и статье Т. Чжан [23]

В настоящее время в научной и практической литературе наблюдается определенная терминологическая путаница между понятиями «цифровой банк» и «необанк». Необанк представляет собой кредитную организацию, изначально спроектированную и функционирующую исключительно в цифровой среде, без наличия физических отделений (например, АО ТБанк). В то же время банк, предоставляющий преимущественно цифровые услуги, но сохраняющий инфраструктуру очного обслуживания клиентов, также может квалифицироваться как цифровой банк (например, ПАО Сбербанк). В связи с этим целесообразно провести типологию современных цифровых бизнес-моделей банковской деятельности (таблица 4):

Таблица 4

Типы современных цифровых бизнес-моделей банковской деятельности

Примечание: составлено автором по материалам Банка России [16] и статьям Д. А. Кочергина [12], Т. П. Носовой [14]

Стоит отметить, что в России признаются только финансовые, инвестиционные и информационные платформы [15]. Финансовой платформой в соответствии с Федеральным законом от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» является только финансовый маркетплейс [1] [15]. Банк действует как маркетплейс, предоставляя клиентам доступ к услугам сторонних поставщиков (в том числе небанковских), включая финансовые, страховые и инвестиционные продукты. Приобрести услугу можно непосредственно на маркетплейсе. Агрегаторы выступают агентами-посредниками между клиентом и поставщиками услуг. Приобрести услугу у агрегатора нельзя.

Интегратор — это система, позволяющая комбинировать различные финансовые услуги и их элементы (включая услуги и элементы разных услуг различных поставщиков этих услуг) в единый финансовый продукт. Такие системы существуют в некоторых странах, позволяют посредникам формировать финансовые продукты от имени банков без получения лицензий. Однако, следующим этапом развития таких учреждений может стать разработка собственных банковских продуктов из различных услуг и продуктов других банков [14, с. 513]. В России комбинация (интеграция) разных услуг и их элементов не приветствуется Банком России по причине распространенной практики навязывания и продажи дополнительных услуг, о чем регулятор неоднократно сообщал (например, в докладе [20]).

Таким образом, цифровой банк — это собирательный термин, означающий как банки, которые были созданы только для предоставления цифровых финансовых услуг (необанки), так и банки, которые прошли цифровую трансформацию, основной объем услуг которых предоставляется в цифровом формате. В отличие от традиционных банков, цифровые банки не нуждаются в разветвленной сети офисов, а основной акцент ставится на цифровые сервисы и платформы, а также удаленное обслуживание.

Цифровые банки обладают следующими характеристиками:

1. осуществление обслуживания клиентов в цифровом формате по удаленным каналам;
2. высокая степень персонализации сервисов;
3. сокращение издержек за счет автоматизации и цифровизации бизнес-процессов и бизнес-модели;
4. высокая степень использования финтеха и финтех-решений;
5. ускоренный вывод новых продуктов на рынок.

Финтех как совокупность инновационных решений и цифровых инструментов стал основой для формирования цифрового банковского сектора, создания новых бизнес-моделей банков и появления полностью цифровых банков. Именно благодаря финтеху банки смогли перейти от аналоговых процессов к цифровым, автоматизировать взаимодействие с клиентами, упростить внутренние процессы и снизить затраты на обслуживание.

Основное предназначение финтеха — создание решений, применяемых в оказании цифровых финансовых услуг. Следовательно, роль финтеха может быть охарактеризована через задачи (таблица 5), которые он выполняет для различных групп, сопричастных к цифровым финансовым услугам тем или иным образом (банкам как поставщикам услуг, банковским партнерам и посредникам, пользователям банковских услуг, регулятору, государству).

Таблица 5

Задачи финтеха и финтех-решений

Примечание: составлено автором

Представленная в таблице структура задач финтеха и финтех-решений демонстрирует масштабность трансформационных процессов в финансовой сфере и охватывает ключевые направления, от общесистемных до внутрибанковских. Финтех выступает не просто как технологический тренд, а как стратегический инструмент, способствующий цифровой трансформации экономики, повышению прозрачности финансовых рынков, эффективности и устойчивости всей финансовой системы. Особое внимание уделяется созданию условий для стабильного регулирования, поддержке инноваций и формированию гибкой нормативной среды, способной оперативно адаптироваться к новым цифровым вызовам.

Каждая группа задач отражает свою специфику: от поддержки макроэкономической стабильности и развития цифровой инфраструктуры до обеспечения персонализированного клиентского опыта и укрепления доверия к цифровым услугам. Отраслевые и внутрибанковские задачи направлены на усиление конкурентных преимуществ банков и повышение их технологической независимости. В то же время рыночные задачи подчеркивают приоритеты в области доступности, инклюзивности и финансовой грамотности. Таким образом, финтех становится неотъемлемой частью комплексной модернизации финансовой системы, направленной на устойчивое развитие и повышение ее адаптивности в условиях цифровой экономики.

Развитие финтеха в России становится ключевым фактором модернизации финансовой системы, способствуя повышению эффективности, доступности и безопасности финансовых услуг. Цифровизация затрагивает как регуляторные и рыночные механизмы, так и внутренние процессы в банках, усиливая конкурентоспособность и устойчивость отрасли. В условиях санкционного давления особое значение приобретает развитие отечественных продуктов и импортозамещение в сфере цифровых технологий, что позволяет снизить зависимость от внешних IT-решений и обеспечить технологический суверенитет.

Потребности в импортозамещении продуктов иностранных IT-решений, с которыми финансовая сфера столкнулась после начала СВО, привели к существенному росту российского финтех-рынка (рисунок 3).

Рис. 3. Динамика рынка финтеха России в 2022–2024 гг. Примечание: составлено автором по материалам исследовательского агентства Smart Ranking [19]

Агентство Smart Ranking в качестве объема рынка считает нехитрый показатель — выручку 100 крупнейших финтех-компаний. При этом основная доля разработок финтеха и внедрение финтех-решений приходится на банки и другие крупные финансовые организации. Поэтому показатель не может характеризовать реальные объемы рынка, но, возможно, свидетельствует об общих тенденциях. За три года рост показателя составил 166,42 %, и за последний год — всего 14,38 %, и такое замедление вызвало опасения экспертов. В целом рост связан с необходимостью импортозамещения, развитием маркетплейсов и активным спросом на новые отраслевые решения автоматизированной оплаты. В 2024 г. по мнению аналитиков финтех-компании столкнулись с рядом сложностей: ростом ключевой ставки, сокращением кредитования, низкими темпами развития отечественных технологий, которые должны прийти на смену замещаемым. Аналитики не видят причин бурного роста рынка в последующие годы, но импортозамещение останется одним из основных драйверов рынка.

В марте 2022 г. Президент РФ запретил приобретать зарубежное программное обеспечение (ПО) для объектов критической информационной инфраструктуры (КИИ), а с 01.01.2025 г. такое ПО нельзя использовать [2]. 39 % банков заявило, что не смогут полностью заменить иностранное ПО. Тем не менее, в январе 2025 г. свыше 50 банков отчитались о том, что успели заменить ПО в установленные сроки, в то время как крупнейшие кредитные организации смогут достичь импортозамещения всего ПО и финтех-решений на уровне 90 % к 2027 г. Основные сложности с заменой связаны со сжатыми сроками, техническими ограничениями (в частности низкой производительностью российских решений), высокими затратами на отечественные решения, дефицитом кадров и т. д. [18].

Основа стабильного роста рынка — инвестиции в финтех-разработки и решения. Инвестиции финансовых организаций в развитие и внедрение цифровых платформ и сервисов, по данным Банка России и ВШЭ, демонстрируют положительную динамику (таблица 6).

Таблица 6

Инвестиции финансового сектора на цифровые технологии и связанные с ними продукты и услуги в 2022–2024 гг.

Примечание: составлено автором по материалам Банка России [5] и ВШЭ [9]

В 2022–2024 гг. инвестиции организаций финансового сектора в финтех выросли на 10 981,7 млрд. рублей, что составляет увеличение в 2,44 раза. Рост обусловлен, в том числе, уходом зарубежных разработчиков с российского рынка и отзывом прав на использование иностранного программного обеспечения. Внутренние затраты финансовых организаций увеличились на 161,4 млрд. рублей или на 32,4 % за весь период, при этом темпы роста в 2024 г. (105,86 %) замедлились по сравнению с 2023 г. (125,07 %). В то же время внешние затраты снизились на 3,7 млрд. рублей или на 1,28 %. Финансовые организации предпочитают развивать собственную цифровую инфраструктуру за счет внутренних ресурсов. Это связано, прежде всего, с ограниченным выбором доступных финтех-решений на рынке.

Основные затраты на цифровое развитие в финансовом секторе осуществляет Банк России. Согласно годовым отчетам регулятора, капитальные затраты на обеспечение функционирования и безопасности цифровой инфраструктуры за три года выросли на 10824 млрд. рублей или в 2,6 раза. Основной рост пришелся на 2024 г. (89,44 %). Рост затрат связан с приобретением серверного, коммутационного оборудования, систем хранения данных и нематериальных активов в рамках создания платформы цифрового рубля, импортозамещения и модернизации платежной системы, вычислительной и телекоммуникационной инфраструктуры Банка России. Средства также направлены на поддержание функционирования и развитие действующих информационно-вычислительных и аналитических систем и технической инфраструктуры Банка России.

Следовательно, в России рост инвестиций в финтех в частном секторе приостановился, о чем говорит замедление темпов инвестиций финансовых организаций и выручки финтех-компаний. В целом рост способствует развитию цифровых платформ и сервисов, улучшая конкурентоспособность финансовых организаций. Внедрение отечественного программного обеспечения и развитие технологического суверенитета в финансовом секторе способствует не только ускоренной цифровой трансформации, но и росту локальной IT-отрасли, что, в свою очередь, повышает конкурентоспособность российских банков на международном рынке.

Таким образом, финтех стал не просто инструментом модернизации банковской сферы, а ключевым фактором цифровой трансформации всей экономической системы России. Инновационные финансовые технологии обеспечили переход банков от традиционных моделей к цифровым форматам, что позволило сократить издержки, повысить эффективность, улучшить качество обслуживания и предложить персонализированные решения для разных категорий клиентов. Развитие финтеха в России обеспечивают как крупные банки (ПАО Сбербанк, АО ТБанк, Банк ВТБ (ПАО)), так и стратегическими инициативами регулятора, включая проекты SupTech и RegTech, систему быстрых платежей и развитие инфраструктуры открытых API. Более того, финтех играет определяющую роль в становлении новых цифровых бизнес-моделей, формируя устойчивую и конкурентоспособную архитектуру отечественного банковского сектора в условиях глобальной трансформации. Особое значение в текущих условиях приобретают меры импортозамещения и технологической независимости, направленные на снижение зависимости от иностранных IT-решений и обеспечение киберсуверенитета финансовых рынков.

Литература:

1. Российская Федерация. Законы. О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы: Федеральный закон № 211-ФЗ: [принят Государственной думой 9 июля 2020 года: одобрен Советом Федерации 15 июля 2020 года]. — Текст: электронный // Консультант Плюс: [сайт]. — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_413177/ (дата обращения: 10.05.2025).
2. Российская Федерация. Законы. О мерах по обеспечению технологической независимости и безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации: Указ Президента Российской Федерации № 166. — Текст: электронный // Консультант Плюс: [сайт]. — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_413177/ (дата обращения: 10.05.2025).
3. Банковский сектор. — Текст: электронный // Банк России: [сайт]. — URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/ (дата обращения: 10.05.2025).
4. Васенкин, А. В. Философский смысл технологий / А. В. Васенкин. — Текст: непосредственный // Формирование и развитие новой парадигмы науки в эпоху постиндустриального общества: Сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции (Магнитогорск, 14 февраля 2025 г.). — Стерлитамак: АМИ, 2025. — С. 88–90.
5. Годовой отчет Банка России. — Текст: электронный // Банк России: [сайт]. — URL: https://cbr.ru/about_br/publ/god/ (дата обращения: 10.05.2025).
6. ДНК Финтеха: рынок России. — Текст: электронный // Акселератор ВТБ: [сайт]. — URL: https://vtb.iidf.ru (дата обращения: 10.05.2025).
7. Доля пользователей мобильного банка растет, но россияне становятся менее бдительными. — Текст: электронный // Аналитический центр НАФИ: [сайт]. — URL: https://nafi.ru/analytics/dolya-polzovateley-mobilnogo-banka-rastet-no-rossiyane-stanovyatsya-menee-bditelnymi/ (дата обращения: 10.05.2025).
8. Дурдыев, Х. Цифровые банковские услуги улучшаются / Х. Дурдыев. — Текст: непосредственный // Символ науки. — 2024. — № 9–1–1. — С. 38–39.
9. Индикаторы цифровой экономики, 2025. — Текст: электронный // ВШЭ: [сайт]. — URL: https://issek.hse.ru/mirror/pubs/share/1026726402.pdf (дата обращения: 10.05.2025).
10. Исследование цифровой зрелости розничных банков, 2023. — Текст: электронный // Агентство цифрового аудита SDI360: [сайт]. — URL: https://sdi360.ru/banks_23 (дата обращения: 10.05.2025).
11. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном. — Текст: электронный // Банк России: [сайт]. — URL: https://cbr.ru/about_br/publ/results_work/2024/razvitie-sistemy-platezhey-i-raschetov/ (дата обращения: 10.05.2025).
12. Кочергин, Д. А. Трансформация модели банковского бизнеса под влиянием цифровых технологий / Д. А. Кочергин, Х. Али. — Текст: непосредственный // Проблемы современной экономики. — 2023. — № 2 (86). — С. 107–112.
13. Могилевцев, Г. В. Инновационные технологии в финансовом секторе: роль финтеха в преобразовании традиционных моделей / Г. В. Могилевцев. — Текст: непосредственный // Universum: экономика и юриспруденция. — 2025. — № № 2 (124). — С. 4–11.
14. Носова, Т. П. Бизнес-моделирование коммерческого банка / Т. П. Носова, Д. Н. Пивнева, А. И. Андриенко. — Текст: непосредственный // Вестник Академии знаний. — 2024. — № 2 (61). — С. 510–514.
15. Обзор платформенных сервисов в России (операторы инвестиционных платформ, операторы информационных систем и операторы финансовых платформ): информационно-аналитический материал / Центральный банк Российской Федерации, Департамент инфраструктуры финансового рынка. — Москва: Банк России, 2023. — 18 c. — Текст: непосредственный.
16. Развитие финансовых технологий. — Текст: электронный // Банк России: [сайт]. — URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 10.05.2025).
17. Статистика. — Текст: электронный // Банк России: [сайт]. — URL: https://cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 10.05.2025).
18. Технологии погружают в банки: что происходит с импортозамещением в финансовой сфере. — Текст: электронный // Forbes: [сайт]. — URL: https://www.forbes.ru/tekhnologii/532380-tehnologii-pogruzaut-v-banki-cto-proishodit-s-importozameseniem-v-finansovoj-sfere (дата обращения: 10.05.2025).
19. Тренды / Финтех. — Текст: электронный // Smart Ranking: [сайт]. — URL: https://smartranking.ru/ru/analytics/fintech/ (дата обращения: 10.05.2025).
20. Управление финансовым продуктом: подходы к оценке и управлению потребительскими рисками: доклад для общественных консультаций / Центральный банк Российской Федерации, Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. — Москва: Банк России, 2021. — 34 c. — Текст: непосредственный.
21. Финансовые рынки и банки в трансформирующемся мире / Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации; редакторы: Л. Н. Адрианова, И. Е. Шакер; рецензенты: Н. Е. Анненская [и др.]. — Москва: КноРус, 2025. — 178 c. — Текст: непосредственный.
22. Финансовые технологии (FinTech): учебник / коллектив авторов; под общ. ред. Г. И. Хотинской. — Москва: Кнорус, 2024. — 280 с. — Текст: непосредственный.
23. Чжан, Т. Сравнение классического банка и цифрового / Т. Чжан. — Текст: непосредственный // Научные высказывания. — 2023. — № 22 (46). — С. 87–91.
24. Design for sustainability. — Текст: электронный // IBM: [сайт]. — URL: https://www.ibm.com/design/practices/design-for-sustainability/ (дата обращения: 10.05.2025).
25. Go Banking, 2023. — Текст: электронный // Агентство мобильного маркетинга Go Mobile: [сайт]. — URL: https://goahead.ai/goawards/gobanking2023/bank2023.pdf (дата обращения: 10.05.2025).
26. Iheanachor, N. Business model innovation at the bottom of the pyramid — A case of mobile money agents / N. Iheanachor, Y. David-West, I. Ovemeso Umukoro. — Текст: непосредственный // J Bus Res. — 2021. — Vol. 127. — Pp. 96–107.
27. Kitsios, F. Digital Transformation and Strategy in the Banking Sector: Evaluating the Acceptance Rate of E-Services / F. Kitsios, I. Giatsidis, M. Kamariotou. — Текст: непосредственный // Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity. — 2021. — № 7(3): 204. — Pp. 124–138.
28. Lyons, A. The Evolution of Financial Services in the Digital Age / A. Lyons, J. Kass-Hanna. — Текст: непосредственный // Handbook of Personal Finance. — 2021. — № № 24. — С. 87–105.
29. Mobile Web Banking Rank, 2024. — Текст: электронный // Консалтинговое агентство Markswebb: [сайт]. — URL: https://www.markswebb.ru/report/mobile-web-banking-rank-2024/ (дата обращения: 10.05.2025).