В июле 2024 года Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» претерпит весьма значительные изменения. Как разъясняли авторы законопроекта о внесении изменений в закон, это делается для дополнительной мотивации банков усилить безопасность и контроль за совершенными операциями. Такое стремление законодателя, скорее всего, было вызвано значительным увеличением случаев хищения денежных средств граждан со счетов в банке.

В настоящее время в большинстве внутренних нормативных документах различных банков предусмотрено, что правом на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, обладает клиент как лично, так и через своих представителей.

Также исходя из положений статьи 847 ГК РФ, можно сделать вывод о том, что остатком на счете или счетах может распоряжаться не только клиент банка, но и другие лица, действующие от его имени и в его интересах, по его поручению, полномочия которых оформлены надлежащем образом.

В силу статьи 5 Федерального закона N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

Безакцептное списание (без распоряжения клиента) денежных средств со счета клиента может быть в следующих случаях:

— по решению суда;

— в случаях, прямо оговоренных в отдельных законодательных актах;

— в случаях, когда такое право банка предусмотрено договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу Положение Банка России N 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» процедура приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений о переводе денежных средств и порядок их выполнения включает в себя удостоверение права распоряжения денежными средствами.

То есть, правом на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, обладает сам клиент или другие лица, действующее от его имени на основании доверенности, за исключением ряда случаев безакцептного списания, которые установлены законом или договором. Для совершения операции по переводу денежных средств необходимо проверить полномочия лица, которое желает ими распорядиться. Если данные полномочия будут надлежащим образом подтверждены операция банком будет совершена. Но законодатель считает, что данная система не предоставляет достаточных гарантий сохранения денежных средств клиентов банка, поэтому он намерен внести соответствующие изменения в Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ.

Вносимые изменения возлагают на банки обязанность осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

Данные признаки будут определятся Банком России и размещаться на его официальном сайте. На текущий момент данные признаки уже были определены приказом Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525. Это порождает ряд вопросов, первое это конечно нет конкретного понимания будет ли Банк России расширять действующими перечень или же оставит его в неизменном виде. Так же есть вероятность того, что текущий перечень утратит силу и будет разработан совершенно новый. Данная неопределенность значительно усложняет деятельность банков. Сейчас нет единого понимания по каким именно критериям будут выявляться определяться операции по переводу денежных средств без добровольного согласия клиента.

Помимо Банка России, сам оператор по переводу денежных средств будет обязан разработать процедуру выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Это дополнительные искусственные преграды, которые будут негативно сказываться на оперативности гражданско-правового оборота.

Также согласно новой редакции закона, проверку совершаемой операции будет проводить не только банк, из которого были направлены денежные средства, как это происходит сейчас, но и банк, который данные денежные средства получил. Данный многоступенчатый механизм проверки совершаемой расходной операции значительно усложнит и замедлит переводы денежных средств. Согласно Указу Президента РФ от 9 мая 2017 г. N 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017–2030 годы» из-за стремительного развития различных цифровых сервисов государством была сформатирована политика направленная на развитие информационного общества, формирование национальной цифровой экономики, обеспечение национальных интересов и реализацию стратегических национальных приоритетов [2]. Одной из главной особенностью цифровой экономики является её высокая мобильность. Эта тенденция нашла яркое проявление и в современной национальной платежной системе в виде стремления трансформации традиционных платежных услуг по переводу денежных средств в новый, цифровой формат [3].

Тенденция к цифровизации экономики заставила все банки, которые сейчас существуют на рынке, создавать и развивать клиентские электронные услуги по переводу денежных средств или как их часто называют на практике услуги по предоставлению дистанционного банковского обслуживания (далее — ДБО). Сервисы ДБО, благодаря своей простоте, удобству и оперативности, обрели значительную популярность среди потребителей банковских услуг. При рассмотрении ДБО можно опираться на банковскую практику, а также на письмо Банка России от 26 октября 2010 г. N 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания», в котором системой ДБО предлагается считать совокупность установленных в кредитной организации (ее филиалах, представительствах и внутренних структурных подразделениях) аппаратно-программных средств, с помощью которых осуществляется ДБО. Но новая редакция Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ стремится наложить на банковскую систему дополнительные издержки, которые выражаются в виде обязанности банка в случае хищения денежных средств со счета клиента компенсировать похищенные деньги.

По нашему мнению, новые механизмы все равно не смогут значительно снизить количество совершаемых в отношение клиентов банка мошеннических действий. Это лишь заставит все банки весьма кардинально усложнить механизм по переводы денежных средств, что в первую очередь негативно отразиться на самих потребителях банковских услуг. В нынешних условиях банки при малейшем подозрении того, что операция совершается без добровольного согласия клиента, будут приостанавливать данные транзакции на два дня или же если они были совершены с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России отказывать в совершении соответствующей операции.

Данные обстоятельства значительно замедлят развитие и популярность сервисов ДБО, так как они будут лишены своего основного преимущества: оперативности и мобильности.

Литература:

1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;
2. Указ Президента РФ от 9 мая 2017 г. N 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017–2030 годы»;
3. Хоменко Е. Г. От традиционных переводов денежных средств в национальной платежной системе к цифровым: особенности правового регулирования // Предпринимательское право. 2019. N 3. С. 17–22;
4. Положение Банка России N 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
5. Письмо Банка России от 26 октября 2010 г. N 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания».