The development of electronic and online services in the banking sector has revealed problems with the regulatory regulation of these processes. Every year, the number of banking services offered and used increases. As a result, new gaps in Russian legislation are revealed, including the lack of clear legal definitions of concepts such as online banking.

Keywords: electronic banking services, Internet banking, banking services, banking transactions.

Информационные технологии оказывают значительное влияние на все аспекты нашей жизни, включая финансовую сферу. Развитие технологий сопровождается изменениями в законодательстве, направленными на регулирование современных инноваций. Онлайн-банковские услуги постоянно совершенствуются, предоставляя клиентам возможность осуществлять финансовые операции дистанционно через интернет-устройства. В России эта практика существует уже около 30 лет. Однако такие функции, как управление личным кабинетом через мобильные приложения и получение SMS-уведомлений, в настоящее время не регулируются законодательством, и соответствующие нормы отсутствуют.

В научной статье Е. Б. Стародубцева к преимуществам электронного обслуживания банками относит:

— простое и удобное в обращении программное обеспечение, не требующее от пользователя особых знаний и навыков;

— минимизацию ошибок при заполнении платёжных документов;

— возможность обработки и передачи большого количества документов;

— высокий уровень защиты данных, возможность шифрования/дешифрования информации.

Федеральными законами обеспечивается правовая защита персональных данных в банковской сфере. К таким относятся Федеральный закон «О персональных данных» [3], а также Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» [4]. Например, в Федеральном законе «О персональных данных» в статье 19 указаны меры безопасности, которые необходимы при обработке персональных данных.

В статье рассматриваются меры, которые оператор должен принимать для защиты персональных данных от несанкционированного или случайного доступа. Указан перечень угроз, от которых необходимо обеспечивать защиту данных, включая их изменение, распространение, копирование, уничтожение, предоставление, блокирование и несанкционированный доступ.

Закон также регулирует обработку персональных данных в контексте дистанционного банковского обслуживания, охватывая автоматизированные системы и информационно-телекоммуникационные сети. В статье дано определение биометрических персональных данных как сведений, характеризующих физиологические и биологические особенности человека, которые позволяют установить его личность. Во втором пункте статьи 11 перечислены условия, при которых обработка биометрических данных гражданина может осуществляться без его согласия.

Так, например, Октябрьский районный суд г. Красноярска по делу № 2–4355/2020 взыскал в пользу ООО «Бастион» с физического лица проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 55489,49 руб. за период с 27.08.2016 по 31.05.2019 год, проценты за пользование чужими денежными средствами начисляемые на сумму основного долга в размере 238559,11 рублей начиная с 01.06.2019 г. по день фактической уплаты суммы долга, возврат госпошлины в размере 1489,9 руб. [6]. Вина должника не является условием, при котором производится индексация суммы причиненного вреда, поскольку применение индексов роста цен направлено не на усиление экономических санкций в отношении должника, а на правильное определение размера реального и полного возмещения вреда при рассмотрении спора в суде. Единственным основанием для индексации взысканных сумм является их обесценивание на день фактического исполнения решения суда. Вместе с тем, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности и применяются вне зависимости от наличия либо отсутствия инфляции и от ее уровня. Предусмотренные данной нормой проценты не связаны с наличием или отсутствием инфляции, основанием их уплаты является просрочка денежного обязательства, и их начисление возможно без вынесения решения о взыскании долга, тогда как индексация производится на сумму, взысканную решением суда.

В настоящее время в России отсутствует полноценное законодательное регулирование электронного и онлайн-обслуживания, предоставляемого банками. Письма Банка России, хотя и содержат рекомендации, не обладают статусом нормативно-правовых актов. Это приводит к неопределенности в терминологии, механизмах регулирования, способах защиты и ответственности в сфере онлайн-банковского обслуживания, что вызывает противоречивую судебную практику.

Такой законодательный пробел позволяет банкам и кредитным организациям устанавливать свои правила в локальных актах, что создает дополнительные сложности для пользователей. Интернет-банкинг до сих пор остается вне внимания российского законодательства.

Для решения этой проблемы необходимо разработать унифицированный закон, который будет регулировать все аспекты интернет-банкинга, начиная с терминологии и заканчивая правами и обязанностями сторон, а также их ответственностью. Такой закон должен быть свободен от разночтений с другими нормативными актами и обеспечить четкость и прозрачность в сфере онлайн-банковского обслуживания.

Литература:

1. Федеральный закон № 395–1 от 02 декабря 1990 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации, № 6, 05.02.96.
2. Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства Российской Федерации, № 27, 04.07.2011.
3. Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ.
4. Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 N 149-ФЗ.
5. Закон РФ № 2300–1 от 07 февраля 1992 «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства Российской Федерации, № 3, 15.01.96.
6. Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска № 2–4355/2020 от 2 июля 2020 г. по делу № 2–4355/2020 // sudact: сайт. URL: https://sudact.ru/regular/doc/A0iIeUmiPbLp/.
7. Указание Банка России от 14 сентября 2011 № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств».