В статье исследуется противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем с использованием физических лиц («денежных мулов», или дропов), рассматривается эффективность принятых законодателем мер контроля для предупреждения отмывания денег через дропов.

Ключевые слова: противодействие легализации преступных доходов, отмывание преступных доходов, дропы, виртуальные активы, идентификация, криптовалюта.

В рамках исследования были проанализированы случаи использования дропов для легализации преступных доходов. Были изучены типичные схемы и методы работы преступников, а также идентифицированы основные этапы процесса отмывания денег через дропов. Для анализа данных использовались как статистические методы, так и кейс-стади и экспертные оценки.

Проблема использования «денежных мулов», или, как принято в российских компетентных органах, дропов, для легализации и отмывания доходов в результате преступной деятельности представляет собой серьезную угрозу для общества. Данный вид мошенничества становится все более распространенным и сложным для выявления, что требует дальнейших исследований и принятия соответствующих мер для борьбы с ним.

Кто такой дроп? Дроп — это так называемое подставное лицо, которое участвует в мошеннических схемах по выводу денежных средств, путем предоставления своих счетов и банковских карт. Важно понимать, что дропы делятся на две группы — те, кто не осознает, что их используют в содействии в преступной деятельности, и те, кто об этом подозревает или знает. Первые — это жертвы мошенничества, а вторые — охотники за быстрым заработком или нуждающиеся в денежных средствах.

В одном из своих отчетов за 2018 год ФАТФ (Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег — Financial Action Task Force, FATF) изложила проблематику о сети «денежных мулов» (Money Mules Networks) и выявила список операций, в которых чаще всего используются дропы, такие как киберпреступления, фишинг, мошенничество с кредитными картами, операции незаконных онлайн-магазинов и другие типы мошенничества [7, с. 19].

В своем публичном отчете национальной оценки рисков легализации (отмывания) преступных доходов за 2017–2018 годы Росфинмониторинг впервые использовал термин «дропы» и отнес использование электронных средств платежа, оформленных на дропов, в пятерку рисков группы высокого риска. Однако в данном отчете под дропами имелись в виду физические лица, не осведомленные о характере совершаемых сделок [8, с. 15].

В ежегодном отчете о работе Росфинмониторинга за 31 декабря 2021 года дропы упоминаются лишь как участники расчетов за наркотические средства с использованием банковских карт, средства, поступающие на такие карты, чаще всего обналичиваются.

Согласно данным Банка России, в 2021 году количество и объем операций без согласия клиентов увеличились по сравнению с 2020 годом на 33,8 и 38,8 % соответственно на фоне активного развития новых дистанционных платежных сервисов и роста объема денежных переводов с использованием электронных средств платежа (платежные карты и иные электронные средства платежа). Объем операций без согласия клиентов в 2021 году составил 13 582,23 млн рублей по 1035,1 тыс. операций против 9783,13 млн рублей по 773,27 тыс. операций [14].

В соответствии с обзором Банка России, в 2022 году объем операций без согласия клиентов увеличился по сравнению с 2021 годом на 4,29 %. Количество операций без согласия клиентов за год снизилось на 15,31 % по сравнению с 2021 годом и составило 14 165,44 млн рублей по 876,59 тыс. операций [15].

В последующие публичные отчеты национальной оценки рисков легализации (отмывания) преступных доходов за 2022–2023 годы Росфинмониторинг включил более широкий список операций с участием дропов, ввиду значительного роста мошенничества с использованием последних.

Первая группа — безналичные банковские переводы. В группу были включены операции по переводам между счетами физических лиц, где в роли дропов выступают физические лица, не осведомленные о характере использования их реквизитов в незаконных схемах. Таким операциям был присвоен высокий уровень риска [9, с. 23].

Вторая группа — снятие наличных денежных средств. В группу вошли операции по обналичиванию со счетов физических лиц (в том числе подставных). В данных операциях участвуют подставные лица, всё те же дропы. Обналичивание осуществляется через банковские дебетовые карты. В таких операциях прослеживается осведомленность физических лиц, на которых банковские карты были оформлены. Операциям присвоен высокий уровень риска [9, с. 35].

Третья группа — иные услуги финансовых учреждений и установленные нефинансовые предприятия и профессии. В данную группу вошли операции с использованием электронных кошельков. В схемах легализации и отмывания доходов, полученных преступным путем, использование электронных кошельков осуществляется для так называемого разрыва цепочки платежей по другим платежным инструментам для усложнения идентификации таких операций. В связи с ограничениями использования неперсонифицированных электронных кошельков активно стали использоваться электронные кошельки, оформленные на дропов. Уровень риска по таким операциям установлен как повышенный [9, с. 47].

В ежегодном отчете за 2023 год среди роста рисков и угроз Росфинмониторингом отмечены теневые схемы, связанные с обналичиванием денежных средств с участием физических лиц (дропов), а также рост доли молодежи в возрасте до 25 лет как участников схем. Основным финансовым инструментом для отмывания наркодоходов лиц, распространяющих наркотики через интернет, установлена криптовалюта с одновременным использованием IT-технологий, электронных денег и дропов [10, с. 5, 17].

По словам начальника Управления организации надзорной деятельности Росфинмониторинга Александра Курьянова, в Росфинмониторинге обеспокоены увеличением доли молодежи среди дропов. Курьянов рассказал, что сейчас каждый третий дроп — это лицо моложе 25 лет [19].

В электронной версии документа «Итоги работы Банка России: коротко о главном» за 2021 год в рамках противодействия отмыванию доходов и валютного контроля Банк России опубликовал информацию о создании и начале тестирования платформы «Знай своего клиента» (ЗСК), с помощью которой регулятор будет доводить до банков информацию об уровне риска операций [13, с. 35]. Внедрение данной платформы — это продолжение борьбы с легализацией преступных доходов с использованием дропов, путем определения критериев, с помощью которых банки могут выявлять используемые теневым бизнесом электронные карты и кошельки.

В это же время были внесены законодательные изменения, позволяющие без паспорта разменять деньги или заменить поврежденную банкноту на сумму не более 40 тыс. рублей [2], пройти упрощенную идентификацию, без идентификации оплатить страховую премию по договорам ОСАГО и КАСКО в размере до 40 тыс. рублей [3]. Законодатель расширил перечень финансовых организаций, которые получили право поручать банку идентификацию клиента, а также был расширен перечень операций, для которых такая проверка проводится.

Однако теневой бизнес с использованием платежных карт, через которые осуществляются переводы в пользу форекс-дилеров, финансовых пирамид, онлайн-казино, продолжает существовать и развиваться, в том числе и на криптовалютном рынке.

В России криптовалюту чаще всего продолжают покупать в криптообменниках в интернете посредством P2P-переводов с использованием банковских карт и электронных кошельков, которые оформлены на подставные лица — дропы.

В целях выявления подозрительных банковских карт и банковских счетов, открытых физическим лицам, электронных кошельков и информационной защиты Р2Р-сервисов, а также применения противолегализационных мер Банком России изданы Методологические рекомендации, в которых определены признаки операций, указывающие на подозрительность, а также изложены рекомендации в случае выявления таких операций с учетом мер, применяемых на основании статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [1].

Усиление регулятором контроля по операциям с использованием дропов не принесло желаемых результатов. Так, в 2023 году объем операций без согласия клиентов увеличился по сравнению с 2022 годом на 11,48 % на фоне роста объема денежных переводов с использованием карт, объем таких операций составил 15 791,41 млн рублей по 1165,9 тыс. операций. В 2023 году количество мошеннических операций с использованием платежных карт было самым высоким среди остальных типов операций и составило 984,77 тыс. операций [17].

В 2024 году продолжился рост таких операций, их объем увеличился на 74,36 % по сравнению с 2023 годом и составил 1197,44 тыс. операций на сумму 27 534,31 млн рублей [18]. Основную долю участников операций составили физические лица.

По итогам проведенного анализа в июле — декабре 2023 года международная группа по борьбе с отмыванием денег ФАТФ (FATF) снизила один из рейтингов России с уровня «соответствует» до «частично соответствует», в связи с недостаточностью контроля и противодействия подозрительным операциям с виртуальными активами и криптовалютой.

Всего ФАТФ (FATF) разработано 40 основных рекомендаций, устанавливающих комплексную и последовательную структуру мер, которые странам следует применять для противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, а также финансированию распространения оружия массового уничтожения. Так, рекомендация под номером 15, по которой рейтинг России был снижен, относится к превентивным мерам борьбы с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем. В соответствии с данной рекомендацией требуется определять и оценивать риски, которые возникают или могут возникнуть в связи с разработкой новых продуктов и новой деловой практики, включая новые механизмы передачи и использования новых или развивающихся технологий как для новых, так и для уже существующих продуктов, а в целях применения данной рекомендации следует рассматривать виртуальные активы (имущество, доходы, средства, иные активы) и применять соответствующие меры в отношении виртуальных активов и провайдеров услуг в сфере виртуальных активов [12, с. 17]. Следовательно, России требуется принять дополнительные меры по регулированию рынка криптовалют и виртуальных активов путем внесения изменений в законодательство по легализации (отмыванию) доходов.

Одной из первых реакций на решение ФАТФ (FATF) по снижению рейтинга России в части оборота виртуальных активов стало информационное письмо Банка России, в котором регулятор счел необходимым минимизировать участие финансовых организаций в операциях с цифровыми валютами, а также рекомендовал исключить распространение любой информации о своих услугах, связанных с оборотом цифровой валюты [7, с. 1, 2].

Также следом регулятор утвердил еще одни Методические рекомендации, которые предписывают выявлять контрагентов дропов, т. е. лиц, отправляющих денежные средства на карты дропов, и лиц, в чей адрес далее денежные средства отправляются с данных карт [6, с. 1, 2].

Исходя из характера принятых регулятором мер можно сделать вывод, что все операции с криптовалютой и использованием дропов являются высокорискованными и подлежат дополнительному контролю со стороны законодательства.

Основной Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» разрешает банкам приостанавливать или отказываться от проведения сомнительных операций клиентов, а также расторгать с ними договоры обслуживания, а за неисполнение данного закона самой кредитной организацией Банк России вправе отозвать у такой кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Ярким примером применения основного «антиотмывочного» закона является отзыв лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации КИВИ Банк (АО) (рег. № 2241, г. Москва) 21 февраля 2024 года. Банком России установлены многочисленные случаи открытия банком QIWI-кошельков с использованием персональных данных физических лиц без их ведома и проведения по ним операций, а деятельность банка регулятор охарактеризовал вовлеченностью в проведение высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и т. п., а также поиском новых способов обхода вводимых регулятором ограничений [19].

Конечно, не только Банк России, но и Росфинмониторинг не бездействует в регулировании противодействия легализации преступных доходов с использованием карт дропов. Последний предложил ограничить сумму платежа без открытия счета, при которой проводится упрощенная идентификация.

Предложенная Росфинмониторингом мера нашла свое отражение в Федеральном законе от 29.05.2024 № 122-ФЗ [4], которым были внесены изменения в статью 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Эта статья теперь предусматривает ограничение платежа без открытия счета, при котором проводится упрощенная идентификация физического лица, в размере 100 тыс. рублей, при переводе свыше 100 тыс. рублей банкам придется осуществлять полную идентификацию отправителя. Важным фактом является то, что предусмотрена значительная отсрочка вступления закона в силу (365 дней со дня официального опубликования), что обосновано большой нагрузкой на финансовые организации по перенастройке внутренних процедур по идентификации, т. к. полная идентификация включает в том числе установление таких сведений, как принадлежность к публичным должностным лицам, сведения о выгодоприобретателе, бенефициарном владельце и др.

По мнению законодателя, принятые меры повысят прозрачность расчетов и понизят риск легализации (отмывания) денежных средств, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

В последние годы регулятор и надзорные органы все чаще стали освещать проблему использования дропов в отмывании «грязных» денег. По словам зампреда Банка России Германа Зубарева, средний срок «жизни» дропперских карт составляет от 2 до 15 дней, в дропперство все чаще стали втягивать подростков с 14 лет, что делает их соучастниками уголовных дел при расследовании фактов мошенничества [21]. В 2024 году Банк России сосредоточил работу на борьбе с дропперством, консолидируя усилия с правоохранительными органами и финансовыми организациями.

На основании проведенного анализа исследуемой проблематики автор приходит к выводу, что теневой бизнес не перестает придумывать новые схемы мошенничества, в том числе с использованием виртуальных активов. Результаты исследования показали, что дропы играют ключевую роль в процессе отмывания доходов, полученных преступным путем. Преступники используют различные способы, включая онлайн-транзакции, покупки товаров и услуг, а также криптовалютные операции, для скрытия происхождения незаконных средств.

Исследование позволило выявить масштабы проблемы с использованием дропов для легализации и отмывания преступных доходов.

Внесение изменений в законодательство по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, чаще всего носит «догоняющий» характер и реже превентивный, что снижает эффективность борьбы с такой разрастающейся проблемой, как использование дропов. Текущие меры контроля не приносят желаемого результата. Карты дропов блокируются сотнями в день, и это не влияет на открытие новых платежных карт.

Для решения глобальных проблем, а борьбу с дропами можно отнести к таковой, необходимо разработать эффективные меры контроля и сотрудничества между правоохранительными органами и финансовыми институтами для борьбы с этим видом преступной деятельности. Только совместными усилиями можно предотвратить негативные последствия отмывания преступных доходов через дропов для общества в целом.

Литература:

1. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
2. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 19.11.2021 № 370-ФЗ «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“».
3. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 30.12.2021 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“».
4. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 29.05.2024 № 122-ФЗ «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ и статью 10 Федерального закона „О национальной платежной системе“».
5. Банк России «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц» от 09.09.2021 № 16-МР.
6. Банк России «Методические рекомендации по усилению контроля за отдельными операциями клиентов — физических лиц» от 29.09.2024 № 4-МР.
7. Информационное письмо Банка России о рисках совершения операций с цифровыми валютами и рекомендациях финансовым организациям исключить предложение услуг, предусматривающих совершение таких операций № ИН-08-12/8 от 29 февраля 2024 г.
8. Электронная версия документа: Отчет ФАТФ (2018 г.), «Профессиональное отмывание денег», ФАТФ, Париж, Франция.
9. Электронная версия документа: Росфинмониторинг, Публичный отчет «Национальная оценка рисков легализации (отмывания) преступных доходов, основные выводы», 2017–2018.
10. Электронная версия документа: Росфинмониторинг, Публичный отчет «Национальная оценка рисков легализации (отмывания) преступных доходов, основные выводы», 2022.
11. Электронная версия документа: Росфинмониторинг, Годовой отчет о работе Федеральной службы по финансовому мониторингу, 2023 год по состоянию на 31 декабря 2023 г.
12. Электронная версия документа: Рекомендации ФАТФ: Международные стандарты по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (обновлено в октябре 2021 г.), неофициальный перевод подготовлен АНО МУМЦФМ. Оригинал документа размещен на сайте ФАТФ www.fatf-gafi.org/recommendations.html
13. Электронная версия документа «Итоги работы Банка России: коротко о главном» за 2021 год, Центральный Банк Российской Федерации, 2022.
14. Электронная версия документа «Итоги работы Банка России: коротко о главном» за 2021 год, Центральный Банк Российской Федерации, 2022.
15. Обзор операций, совершенных без согласия клиентов финансовых организаций. 2021 год. — Текст : электронный // Банк России : [сайт]. — URL: https://cbr.ru/analytics/ib/operations_survey/2021/
16. Обзор операций, совершенных без согласия клиентов финансовых организаций. 2022 год. — Текст : электронный // Банк России : [сайт]. — URL: https://cbr.ru/analytics/ib/operations_survey_2022/
17. Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций. 2023 год. — Текст : электронный // Банк России : [сайт]. — URL: https://cbr.ru/analytics/ib/operations_survey/2023/
18. Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций. 2024 год. — Текст : электронный // Банк России : [сайт]. — URL: https://cbr.ru/analytics/ib/operations_survey/2024/
19. Отозвана лицензия на осуществление банковских операций у КИВИ Банк (АО). — Текст : электронный // Банк России : [сайт]. — URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=638441030839855571BANK_SECTOR.htm (дата обращения: 28.04.2025).
20. Грудцинов, Р. В Росфинмониторинге обеспокоены участием молодежи в отмывании денег / Р. Грудцинов. — Текст : электронный // Парламентская газета : [сайт]. — URL: https://www.pnp.ru/economics/v-rosfinmonitoringe-obespokoeny-uchastiem-molodezhi-v-otmyvanii-deneg.html (дата обращения: 28.04.2025).
21. Ильина, Н. «Банки отбили более 20 млн попыток похитить деньги клиентов». Зампред ЦБ Герман Зубарев — о новых схемах обмана, компенсации украденных средств и вовлечении подростков в дропперство / Н. Ильина. — Текст : электронный // Известия : [сайт]. — URL: https://iz.ru/1642179/natalia-ilina/banki-otbili-bolee-20-mln-popytok-pokhitit-dengi-klientov (дата обращения: 28.04.2025).