Основная цель института потребительского банкротства заключается в восстановлении социальной и финансовой стабильности гражданина. Этот механизм предоставляет людям возможность заново начать построение своих экономических отношений, избавляясь легитимным образом от долгов и обязательств, которые ранее создавали тяжелое финансовое бремя. В рамках процедуры банкротства гражданин получает шанс на обновление своего имущественного положения, прекращая взыскания по старым долгам и создавая условия для новой финансовой жизни. Таким образом, данный институт способствует не только снятию долгового бремени, но и восстановлению у человека доверия к системе, давая ему возможность справедливо и законно выйти из сложной ситуации и начать с чистого листа.

Физические лица, у которых сумма долгов составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, имеют возможность самостоятельно подать заявление на списание долгов посредством процедуры, связанной с банкротством, здесь важно отметить, что такие действия могут быть выполнены без обращения в суд и не требуют дополнительных финансовых затрат со стороны должника и это особенно актуально для граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и предполагает внесение заявления в специально установленном порядке.

Однако для возможности такой процедуры существуют определенные условия, в частности, исполнительные производства в отношении должника должны быть прекращены согласно части 4 статьи 46 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 года. Это означает, что судебные приставы уже завершили или не ведут исполнительные действия по взысканию долгов с должника. Также важным условием является отсутствие у гражданина дохода или имущества, подходящего для погашения обязательств и в этом случае, когда приставы не нашли у должника ни доходов, ни собственности, которые можно использовать для исполнения обязательств, у гражданина появляется право на внесудебное списание долгов.

Говоря о внесудебном банкротстве в целом, речь идет о процедуре, при которой гражданин может легально избавиться от долгов, являющихся малой или средней величины, без необходимости обращения в суд и долгосрочных судебных разбирательств и этот механизм призван помочь малоимущим гражданам и тем, кто не в состоянии покрыть свои обязательства, законным способом начать новую финансовую жизнь, избавившись от непосильных долговых обязательств.

В соответствии с законом о внесудебном банкротстве гражданин имеет право подать комплект документов в любой многофункциональный центр «Мои документы». После этого МФЦ осуществляет проверку текущего статуса исполнительного производства в отношении должника и публикует соответствующее сообщение в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, однако, несмотря на простоту подачи заявления, получить признание банкротства гражданин может лишь ограниченному числу лиц. Предшествием процедуре является возврат исполнительного документа взыскателю и в данном случае банк или микрофинансовая организация должны обратиться в суд с исковым заявлением, затем после вынесения судом решения о признании долга и передачи исполнительного листа судебным приставам, обычно проходит значительный срок — два-три года — прежде чем приставы издадут постановление о невозможности взыскания денежных средств с должника, при этом в то же время судебный пристав может не прекратить исполнительное производство, если у должника обнаружатся новые доходы, и по исполнительному листу он возобновит взыскания.

Когда гражданин подает заявление о внесудебном банкротстве в многофункциональный центр, в этот момент прекращаются все начисления по его долгам — это означает, что штрафы, пени и проценты перестают увеличиваться, и сумма долга остается неизменной с момента подачи заявления. На следующем этапе банки и микрофинансовые организации, с которыми у должника заключены договоры, указанные в заявлении о внесудебном банкротстве, имеют право повторно проверить актуальную информацию о должнике, обратившись к государственным реестрам и такие проверки позволяют выявить наличие у должника недвижимости (кроме единственного жилья) и движимого имущества, на которое возможно наложить взыскание. При отсутствии активов у должника, и если спустя шесть месяцев после публикации сообщения о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве ничего не обнаружено, гражданин признается банкротом и освобождается от обязательств по заявленным долгам.

Когда в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) появляется запись о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина, с этого момента вводится временный мораторий на удовлетворение требований кредиторов, которые возникли в связи с денежными обязательствами должника. Этот мораторий ограничивает возможность взыскания и удовлетворения требований кредиторов за исключением определённых случаев.

Особенности этого моратория включают исключения:

1. Требования кредиторов, которые не были указаны в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. То есть, если новый кредитор или требование появляется после подачи заявления или в процессе процедуры и изначально не было заявлено, оно может не попасть под ограничение.
2. Требования, связанные с возмещением вреда, причинённого жизни или здоровью человека, а также требования о выплате заработной платы и выходных пособий. Кроме того, сюда входят требования о компенсации морального вреда, взыскании алиментов и другие требования, тесно связанные с личностью кредитора, даже если они не были заявлены при подаче заявления о банкротстве.

Таким образом, эти исключения позволяют разрешать споры и удовлетворять требования, связанные с личностью кредитора или требованием о возмещении вреда, даже в период действия моратория. Это обеспечивает защиту прав граждан и тех требований, которые имеют особое значение с точки зрения социального характера и защиты жизни и здоровья.

Анализируя мировой опыт в области банкротства и механизмов его реализации, можно сделать вывод, что кредиторы зачастую используют возможность перехода от упрощенной процедуры банкротства к стандартной, более длительной и формальной процедуре. Многие эксперты отмечают, что внедрение новой внесудебной процедуры банкротства ограничено определенными условиями: она доступна только в тех случаях, когда гражданам уже были предприняты безуспешные попытки взыскания долгов посредством исполнительного производства, и при этом у должников не найдено имущества, на которое можно было бы наложить взыскание, таким образом — такой переход к обычной процедуре не станет массовым явлением и скорее будет отдельным случаем в правовой практике.

Что касается списания долгов, то оно ограничено той суммой, которая была указана гражданином в своем заявлении, здесь стоит обратить внимание на важный момент, который заключается в том, что гражданин может не знать точной суммы задолженности, включая начисленные проценты и штрафные санкции. Поэтому рекомендуется, прежде чем подавать заявления о списании долгов, обратиться в банк или микрофинансовую организацию для получения актуальной информации о задолженности и это позволит подать более точную и правильную заявку, что повысит вероятность ее успешного рассмотрения и минимизирует риски ошибок в указанных суммах.

В ряде случаев, когда гражданин списывает свои долги через процедуру банкротства, на него налагаются ограничения в правах и возможностях. В частности, в период проведения процедуры банкротства человек не имеет права заключать новые кредиты или займы, а также выступать поручителем по займам иных лиц и это делается для предотвращения повторных задолженностей и обеспечения ответственности должника. Кроме того, если гражданин в течение года до момента объявления банкротства осуществлял предпринимательскую деятельность, он не сможет в течение пяти лет после завершения процедуры претендовать на статус индивидуального предпринимателя или занимать руководящие должности в бизнесе. Также важным аспектом является то, что повторная процедура внесудебного банкротства возможна не ранее чем через десять лет после предыдущей.

Новый закон должен оказывать положительное воздействие на кредитора, при этом не ставить его в невыгодное положение. Это означает, что при разработке законодательства необходимо обеспечить баланс интересов обеих сторон — заемщика и кредитора, чтобы последний не оказался среди тех, кто несет особые потери или сталкивается с усложненными условиями при взыскании долгов [5]. Важно подчеркнуть, что новая редакция закона предоставляет дополнительные возможности для списания задолженности в случаях, когда погасить долг или пройти процедуру банкротства через суд невозможно по объективным причинам. Такие меры предоставляют гражданам альтернативные и более простые пути решения финансовых проблем, избегая длительных и сложных судебных разбирательств.

На практике внедрение новых законодательных норм вызывает ряд сложностей, которые требуют тщательного анализа и профилактических мер. Например, введение нового закона может создать лазейки и возможности для злоупотреблений со стороны недобросовестных субъектов. Это особенно опасно для кредиторов, поскольку они рискуют потерять свои инвестиции или права на возврат средств, если должники используют новые процедуры для уклонения от исполнения своих обязательств.

Также существует риск, что упрощённые процедуры банкротства могут стать инструментом для злоупотреблений, особенно со стороны преднамеренно недобросовестных должников. Такие должники могут использовать легкую доступность процедуры для неправомерного облегчения выхода из обязательств, что увеличивает нагрузку на систему правосудия и создает угрозы для добросовестных участников рынка. В результате недобросовестные должники могут использовать новую систему для уклонения от ответственности, а кредиторы — столкнуться с дополнительными трудностями в защите своих прав и интересов.

Таким образом, важно предусмотреть механизмы контроля и дополнительных критериев при применении упрощённых процедур, чтобы снизить риск злоупотреблений и обеспечить баланс интересов всех участников процесса.

Анализ данных свидетельствует о том, что значительная часть заявлений о внесудебном банкротстве — около 63 % — была отклонена или возвращена заявителям [4]. Этот показатель указывает на существующую проблему в информированности граждан о порядке подачи подобных заявлений. В частности, многие граждане не полностью понимают процедуру, а также условия и основания для обращения с заявлением о банкротстве вне судебной системы. Они могут не знать, кто именно имеет право инициировать процедуру, какие документы необходимо подготовить, в какие сроки нужно действовать и каким образом определить свою правовую позицию при подаче заявления. Эта неопределенность может приводить к тому, что неправильно оформленные или неподходящие по сути заявления возвращаются, что в конечном итоге затрудняет доступ граждан к процедурам банкротства и увеличивает нагрузку на систему.

Также важно учитывать, что эта ситуация говорит о необходимости улучшения информационной поддержки населения, разъяснительной работы и повышения правовой грамотности граждан в области банкротства. Обеспечение более понятных и доступных разъяснений поможет снизить количество неверных заявлений и повысит эффективность процедуры в целом.

За период с октября 2015 года, когда была введена процедура судебного банкротства физических лиц, более 400 000 граждан смогли списать свои долги. Этот факт свидетельствует о том, что процедура оказалась востребованной среди населения, ищущего выход из долговых обязательств через судебное решение. В то же время, значительно больше заявлений о внесудебном банкротстве, чем возбужденных дел по судебной процедуре, почти в четыре раза, что объясняется ограниченным кругом граждан, способных подать заявление в этом формате. Юхнин указывает, что внесудебная процедура доступна гражданам, которые могут обратиться в МФЦ с заявлением о банкротстве при наличии долга в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 рублей. Важным условием для подачи такого заявления является прекращение всех исполнительных производств по отношению к должнику, что связано с отсутствием у него дохода и имущества, на которое можно было бы обратить взыскание. Следует отметить, что при внесудебной процедуре суд не участвует в процессе, что делает её менее формальной, однако у этой процедуры есть определенные недостатки, требующие своевременного урегулирования и в частности, она позволяет частично разгрузить судебную систему и упростить процесс признания физического лица банкротом, что является важным позитивным аспектом.

Потенциальные недостатки данной процедуры включают возможности злоупотреблений и недостаточную защиту прав должников и кредиторов, а также возможные сложности в контроле за соблюдением условий процедуры. В будущем необходимо рассмотреть вопросы о расширении критериев и улучшении процедур контроля, чтобы повысить ее эффективность и справедливость.

Литература:

1. Нестерова, Т. И. Несостоятельность (банкротство) гражданина: монография / Т. И. Нестерова, А. Ф. Сайфетдинова. — Москва: Проспект, 2024. — 96 с. — ISBN 978–5–392–40479–7.
2. Бондарева О. Ю., Устинова Я. С. Специфика и проблематика банкротства физических лиц в Российской Федерации // Новый юридический журнал. 2025. № 1.
3. Киселёв В. В. Нормативное регулирование банкротства физических лиц // Академическая наука. 2025. № 2.
4. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства): учебник / Г. Ф. Ручкина, Е. Ю. Матвеева, С. В. Крашенинников [и др.]; ред. Г. Ф. Ручкина; Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации. — Москва: Прометей, 2020. — 359 с.
5. Земсков, В. В. Финансовые расследования в делах о банкротстве: учебник: [16+] / В. В. Земсков, В. И. Прасолов; под общ. ред. В. В. Земскова; Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации. — Москва: Прометей, 2024. — 198 с.