Статья посвящена анализу влияния цифровизации на экономическую безопасность банковской сферы. Рассматриваются правовые основания использования биометрических технологий, технологические риски и проблемы внедрения цифровых решений. Оцениваются уязвимости инфраструктуры и последствия недостаточного регулирования. Делается вывод о необходимости баланса между инновациями и устойчивостью банковских институтов.

Ключевые слова: экономическая безопасность, цифровизация, банковская система, биометрические технологии, информационные риски.

Экономическая безопасность в банковской сфере представляет собой состояние защищенности кредитно-финансовых институтов от угроз, способных подорвать их устойчивость, платежеспособность и способность выполнять ключевые функции в финансовой системе. В условиях цифровой трансформации, охватившей все уровни банковской деятельности (от клиентского сервиса до инфраструктурных платформ), вопрос обеспечения такой безопасности приобретает стратегическую важность. Схожие положения о рисках цифровой среды, затрагивающих устойчивость финансовых систем, изложены и в более обобщённом ключе в исследовании И. А. Семчука [6]. Цель статьи — выявить риски цифровизации в контексте экономической безопасности банков.

Цифровая трансформация в банковской сфере развивается поэтапно, охватывая ключевые звенья операций и управления. Как подчеркивает Р. Н. Ахмадуллина, процесс включает пять стадий: от появления цифровых каналов до глубинного встраивания технологий в бизнес-модель (т.н. цифровая ДНК) [1]. Начальные этапы сосредоточены на внешнем взаимодействии с клиентом через онлайн-сервисы, далее следует интеграция платформенных решений, затем формирование новой операционной среды, управляемой искусственным интеллектом и аналитикой больших данных. Особое внимание уделяется переходу от автоматизации к адаптивности, когда банк не просто использует цифровые средства, а становится цифровой системой. Это позволяет снизить транзакционные издержки, повысить скорость обработки запросов и усилить рыночные позиции. Влияние таких изменений выходит за рамки операционной эффективности, затрагивая вопросы устойчивости и стратегической конкурентоспособности.

В этой связи показателен подход К. Р. Нафикова, который рассматривает цифровизацию как условие сохранения экономической безопасности банков [4]. Он акцентирует внимание на том, что внедрение онлайн-банкинга, мобильных приложений, финтех-инструментов и цифровых платформ неизбежно сопряжено с необходимостью адаптации всей внутренней архитектуры банков к новым реалиям. Отдельно подчеркивается влияние цифровых технологий на способность банков эффективно управлять рисками и формировать долгосрочную устойчивость. Автоматизация, роботизация и интеграция ИИ-систем создают новые возможности, но при отсутствии продуманной стратегии цифровизация способна усилить внутренние уязвимости. Именно здесь происходит смыкание технологического прогресса и задач экономической безопасности.

К вопросам обеспечения экономической безопасности банков в условиях цифровизации все чаще примыкает необходимость законодательного регулирования биометрических технологий. В статье М. А. Орцхановой отмечено, что Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных» и Закон № 479-ФЗ стали правовой основой для внедрения Единой биометрической системы (ЕБС), оператором которой назначен ПАО «Ростелеком» [5]. Через ЕБС банки получают возможность идентифицировать клиентов без личного присутствия, что повышает оперативность обслуживания и снижает издержки. Однако такие технологии сопряжены с серьёзными рисками: биометрические данные невозможно заменить в случае утечки, а значит, утрата контроля над ними несет долговременные угрозы для клиентов и финансовых организаций. К тому же, наблюдается фрагментарность регулирования: пока не выстроены унифицированные требования к хранению, передаче и защите биометрической информации. Именно поэтому необходимо формирование единого регулирующего каркаса, в том числе с установлением ответственности за компрометацию персональных биометрических данных. Эта мера является важной предпосылкой для поддержания устойчивости цифровых финансовых операций и доверия со стороны потребителей.

В продолжение темы нормативных ограничений в условиях цифровизации, К. Р. Нафиков обращает внимание на то, что отсутствие адаптированных правовых механизмов в сфере цифровых финансов повышает уязвимость инфраструктуры банков [4]. С его точки зрения, законодательство отстает от скорости технологических изменений, в результате чего многие цифровые угрозы (особенно связанные с искусственным интеллектом, API и облачными платформами) остаются вне зоны системного регулирования. А. А. Волков в своем исследовании подчеркивает этот вывод, приводя пример с несанкционированными транзакциями: по официальной статистике Центрального банка, за III квартал 2022 года лишь 3,4 % ущерба были возмещены клиентам [2]. Такая ситуация не только демонстрирует недостаточность действующих норм, но и подчеркивает необходимость усиления регуляторного надзора в области цифрового банкинга. К. Р. Нафиков предлагает стратегии диверсификации рисков, включая международный опыт, в рамках которых государство должно играть активную роль — как в техническом контроле, так и в правовом сопровождении процессов цифровизации.

Информационная безопасность занимает центральное место в структуре экономической безопасности банков в условиях цифровизации. При сдвиге банковских сервисов в сторону дистанционного обслуживания, особенно через мобильные приложения, растёт число угроз, непосредственно влияющих на финансовую устойчивость. Нарушения в аутентификации, незащищенные каналы передачи данных, реверсивный анализ кода и другие уязвимости приводят не только к утрате клиентских средств, но и к значительным репутационным потерям [2]. Угрозы касаются не только технических систем, но и человеческого фактора: действия бывших сотрудников, обладающих доступом к критической информации, а также низкий уровень цифровой грамотности среди клиентов делают защиту инфраструктуры особенно сложной задачей. Подобные факторы требуют формирования системы постоянного мониторинга и превентивных мер, направленных на блокировку вторжений до наступления ущерба. Эти вызовы носят устойчивый характер и напрямую затрагивают экономическую безопасность, поскольку подрывают доверие к цифровым продуктам и провоцируют отток клиентов. На этом фоне отдельно стоит отметить мнение, что необходимость защиты ИКТ-инфраструктуры выходит за пределы одного сектора и должна рассматриваться как задача макроэкономического уровня [3].

Не менее существенными являются ограничения цифровизации, с которыми сталкиваются малые и региональные банки. Внедрение новых технологий требует не только технических решений, но и значительных финансовых вложений. Расходы на установку и сопровождение биометрических систем, включая необходимое оборудование, кадровые ресурсы и обновления, могут превышать возможности небольших кредитных организаций [5]. Помимо затрат, существует проблема доступа к квалифицированным специалистам и устойчивой цифровой инфраструктуре, что снижает темпы цифровой адаптации. При этом на рынке усиливается давление со стороны крупнейших игроков, создающих собственные экосистемы и захватывающих клиентов за счёт удобства и технологической полноты сервисов [1]. Эти условия формируют асимметрию, в которой малые банки не могут конкурировать на равных. Отсутствие равного доступа к цифровым возможностям превращается в фактор уязвимости для всей банковской системы. В этом контексте важно учитывать и выводы других исследователей: риски цифровой трансформации наиболее остро проявляются именно в использовании облачных и SaaS-решений, что подтверждает слабую защищенность малых игроков [7].

Стремительно развитие цифровых технологий, рождает не только преимущества, но и значительные риски. Хранение данных в сети, автоматически повергает их опасности. Возрастающая зависимость от технологий усиливает уязвимость банков к киберугрозам, подрыву доверия со стороны клиентов и институциональной нестабильности. Особенно остро эти проблемы проявляются в условиях недостаточной нормативной базы и неравного доступа участников рынка к ресурсам цифровой модернизации. Для устойчивого развития необходим комплексный подход, включающий адаптацию законодательства, совершенствование механизмов защиты персональных и финансовых данных, а также формирование инфраструктуры, способной противостоять внешним и внутренним угрозам.

Литература:

1. Ахмадуллина А. А. Трансформация банковского сектора в условиях цифровой экономики // Журнал прикладных исследований. — 2025. — № 4. — С. 104–110.
2. Волков А. А. Риски информационной безопасности в контексте систем мобильного банкинга //Финансовые рынки и банки. — 2023. — №. 4. — С. 124–128.
3. Моденов А. К., Власов М. П. Особенности экономической безопасности в цифровой экономике //Петербургский экономический журнал. — 2020. — №. 2. — С. 121–134.
4. Нафиков Р. Г. Цифровизация банковской системы: риски и возможности управления финансовыми активами //Управленческие науки. — 2022. — Т. 12. — №. 3. — С. 39–52.
5. Орцханова М. А., Бжеумихова О. И. Применения технологий биометрии в финансовой сфере: проблемы и перспективы //Вестник Академии знаний. — 2024. — №. 1 (60). — С. 436–439.
6. Семчук И. А., Усков В. В. IT-технологии в экономической безопасности //Universum: экономика и юриспруденция. — 2024. — Т. 1. — №. 4 (114). — С. 5–9.
7. Шеховцова А. В., Васильченко А. И. Роль инноваций в обеспечении экономической безопасности на микро и макроуровне //Russian Economic Bulletin. — 2021. — Т. 4. — №. 2. — С. 98–103.