Статья посвящена текущему состоянию и перспективам развития страхового рынка России, с акцентом на сегмент ОСАГО. Рассматриваются статистические показатели, правовые основы, проблемы доверия к страховщикам, а также возможные пути модернизации системы — включая либерализацию тарифов, изменение коэффициентов и увеличение страховых лимитов.

Ключевые слова: страховой рынок России, обязательное страхование, ОСАГО, автострахование, страховые премии, страховые выплаты,коэффициенты ОСАГО, законодательство в страховании.

На сегодняшний день страховой рынок обеспечивает как моральную, так и финансовую защиту различных интересов физических и юридических лиц.

Клиенты могут застраховать разнообразные объекты в зависимости от своих предпочтений — от недвижимости и здоровья до домашних животных и гражданской ответственности.

Страхование как отрасль представляет собой механизм обеспечения финансовой безопасности застрахованных лиц путем компенсации убытков, возникших вследствие страховых событий. Эти выплаты осуществляются за счет специально сформированных фондов, пополняемых страховыми взносами клиентов.

Согласно данным Банка России, в первом квартале 2024 года страховой рынок продемонстрировал рост на 19,3 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, при этом темпы прироста увеличились почти в четыре раза. Как и в 2023 году, ведущую позицию занимает страхование жизни. За этот период страховщики собрали премий на сумму 377,4 млрд рублей, что превышает показатель прошлого года на те же 19,3 %.

Основу правового регулирования страховой деятельности в России составляют Гражданский кодекс РФ [1], Закон от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела» [2], Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [3] и другие нормативные акты.

Автогражданское страхование (ОСАГО) остается одной из наиболее острых и актуальных тем, требующих оперативного вмешательства. Основной проблемой этого сегмента является падение доверия к страховщикам на фоне нестабильных тарифов и регулярного отзыва лицензий.

Если ранее при выборе страховщика основное внимание уделялось стоимости и условиям договора, то сегодня акцент сместился на качество обслуживания. Выбор страховой компании чаще всего основывается на личном опыте или рекомендациях, а официальные рейтинги редко учитываются при принятии решения.

Страхование в своей основе использует принципы статистики и теории вероятностей. Особенно это актуально для автострахования, где количество безаварийных поездок в разы превышает число ДТП. Тем не менее, практика показала, что не все компании в состоянии выполнять свои обязательства в полной мере, что подчеркивает необходимость тщательного выбора надежного страховщика.

Помимо официальных рейтингов, основанных на данных ЦБ РФ и отчетности, существуют альтернативные рейтинги, составляемые на базе:

– уровня клиентского доверия;

– качества урегулирования убытков;

– результатов опросов общественного мнения.

Рейтинг, составленный Банком России, учитывает количество заключённых договоров ОСАГО. При этом отсутствие компании в списке лидеров не свидетельствует о её ненадёжности, особенно если клиент имеет положительный опыт взаимодействия с данной организацией.

Сегмент ОСАГО уже не раз становился источником напряженности на рынке. Существенную роль в возникновении проблем сыграла нерасторопность законодателей, затянувших принятие важных поправок, что вызвало неопределенность среди граждан. Дополнительные сложности создали недобросовестные страховщики.

По мнению Е. В. Новопашиной, выход из кризиса возможен при реализации следующих мер:

1. Увеличение лимитов страхового покрытия;
2. Переработка системы коэффициентов;
3. Либерализация тарифного регулирования [4].

С 2017 года Минфин предлагал внедрение полисов с лимитами в 1 и 2 млн рублей по ущербу имуществу, с возможностью выбора лимита самим страхователем. Это решение позволило бы более эффективно покрывать убытки, выходящие за рамки существующих ограничений.

А. Ю. Артёмов акцентирует внимание на важности коэффициентов, входящих в состав тарифов [5]. Они рассчитываются с учетом региона, в котором используется транспортное средство, и страховой истории. Предлагается масштабная корректировка этих параметров, включая детализацию возраста и стажа водителей.

Банк России предложил деление водителей на 7 возрастных и 8 стажевых категорий вместо текущих двух, что должно повысить точность расчётов.

По словам А. Б. Знаменского, надежды на стабилизацию ОСАГО связываются с либерализацией тарифов, то есть с предоставлением страховщикам права самостоятельно определять их уровень [6]. Возможны различные степени свободы:

1. Возможность менять только численные значения (количественная либерализация);
2. Введение новых коэффициентов при сохранении базовой методики (частичная качественная);
3. Разработка собственных методик расчета тарифов (полная качественная либерализация).

Т. Н. Павлюченко подчёркивает, что выработка сбалансированной тарифной политики требует значительных усилий и ресурсов [7]. Минфин в 2023 году предложил предоставить компаниям право учитывать индивидуальные особенности водителей, в том числе их дисциплину на дороге.

Согласно проекту, предлагалось сохранить верхний предел стоимости полиса: премия не должна превышать трехкратного размера базового тарифа (или пятикратного с учетом коэффициентов).

Таким образом, становится очевидно, что в условиях текущей системы ОСАГО либерализация тарифов — необходимый шаг, направленный на согласование социальной значимости обязательного страхования с рыночными механизмами его реализации.

В заключение, можно утверждать, что ключевую роль в дальнейшем развитии системы автогражданского страхования играет совершенствование нормативной базы. Достижение устойчивых положительных изменений возможно только при координации усилий страховых компаний, Минфина, ЦБ РФ и всех участников страхового процесса.

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изм. от 31.10.2024) // Российская газета. — № 238–239. — 1994. — 08 декабря.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 (с изм. от 28.02.2025) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. — № 6. — 1993. — 12 января.
3. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (с изм. от 01.01.2025) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. — № 80. — 2002. — 07 мая.
4. Новопашина Е. В. Новеллы в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовое право. — 2016. — № 6. — С. 16–18.
5. Артемов Ю. М. Рынок ОСАГО накануне перехода к свободным тарифам / Ю. М. Артемов, С. И. Гализдра // Финансы. — 2018. — № 4. — С. 34–39.
6. Знаменский А. Б., Богоявленский С. Б. Либерализация тарифов по ОСАГО: вынужденная мера с неочевидными последствиями // Финансы. — 2017. — № 5. — С. 41–47.
7. Павлюченко Т. Н. Учет страхового возмещения по ОСАГО // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях. — 2018. — № 11. — С. 2–5.