Введение

Страхование жилья в России прошло долгий путь, который был полон различных изменений, вызванных как социальными, так и экономическими факторами. По своей сути, данный путь отражает не просто развитие финансового инструмента страхования жилья, а историю становления отношений граждан, их жилья и государства. Начиная с общинной взаимопомощи при пожарах, заканчивая комплексными цифровыми экосистемами, становление российской модели страхования жилья предстает в качестве уникального явления общественно-политического строя.

Фактически страхование в России берет свое начало задолго до появления страховых контор. Так, в «Русской Правде» Ярослава Мудрого могут быть найдены предпосылки, указывающие на солидарную ответственность, а именно община брала на себя обязательство помогать погорельцам в случае потери жилья при пожаре, возникшего не по причине стихийного бедствия, а из-за недосмотра [4].

В связи с тем, что большинство построек состояли из дерева, пожары в Древней Руси являлись крайне частым явлением. Ими уничтожались целые посады, вследствие чего государству было необходимо создание механизма восстановления жилого фонда. Так, до 18-го века основным способом защиты жилья в случае непредвиденных обстоятельств являлись «запасные хлебные магазины», а также выдача ссуд из царской казны. Сначала Иваном Грозным, а затем Алексеем Михайловичем были изданы указы о выдаче «погорелых денег», однако указанные мероприятия являлись разовыми акциями милосердия и не обладали статусом системного явления. В качестве главного страховщика выступала община. При потере дома, крестьяне все вместе восстанавливали утерянное или поврежденное жилье, распределяя издержки на всю общину. Указанное явление можно считать аналогом взаимного страхования.

Первая попытка создания института защиты жилья от пожаров пришлась на время правления Екатерины II. В 1786 году при Государственном заемном банке произошло учреждение Страховой экспедиции, которая обладала государственной монополией, а именно ей было разрешено принимать на страх каменные постройки, фабрики и заводы. В сферу интересов Страховой экспедиции попадали исключительно жилые помещения, сделанные из камня, что, в свою очередь, автоматически отнимало возможность застраховать свое жилье у 90 % населения. Деятельность Страховой экспедиции окончилась провалом, обусловленным жесткими условиями и недоверием дворян, которые, в конечном итоге, предпочли производить страхование собственного имущества с помощью зарубежных компаний. Монополия Страховой экспедиции прекратила свое существование в 1822 году, подтвердив то, что казенный подход не сможет внедриться в частную сферу жизни общества [2].

Расцвет страхования пришелся на период правления Александра II, а именно в момент принятия Великих реформ последнего. Положение о земских учреждениях 1864 года привели к революции в защите деревянного жилья от пожаров. Земское страхование стало обязательным. Так, каждый крестьянский двор подлежал страхованию в пределах установленных норм. Стоимость не была большой, но все же покрывала минимальные риски потери жилья.

Уникальность земской модели заключалась в ее территориальности. Раскладочными комиссиями определялись страховые тарифы для каждой волости, в зависимости от количества построек, их плотности, близости к источникам воды и от того на сколько часто случаются пожары. К началу 20-го века значительная часть сельских строений были застрахованы земствами. В то же время, свое развитие получали городские общества взаимного страхования. В крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, указанные общества осуществляли страхование каменных и смешанных строений.

Частный акционерный капитал также старался не отставать от формировавшихся тенденций. Так, компаниями было введено классическое страхование жилья от огня для обеспеченных слоев общества. В указанном случае, в полисы, помимо пожаров, были включены удары молнии, аварии водопровода, взрывы бытового газа. Таким образом, страхование жилья приобрело статус механизма охраны имущественных интересов. К 1913 году российский рынок страхования от огня являлся одним из крупнейших в мире [5].

Затем, с приходом к власти большевиков институт страхования жилых помещений был практически полностью уничтожен. Декретом 1918 года все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество подлежало национализации. Закрепилась следующая идея: «если все принадлежит государству, то и риск несет государство».

Голод, разруха и сильные пожары 1920-х годов все же заставили власть вернуться к институту страхования. Так, в 1921 году был создан Госстрах, который вернул обязательное окладное страхование в селах. Данная система просуществовала весь советский период. Городское жилье оставалось государственным. Жилец квартиры не являлся собственником, в связи с чем его интерес не подлежал страхованию. Обязанность восстановления жилья возлагалась на ЖЭКи и государственный бюджет [5].

В связи со строительством кооперативного жилья в 1960–80-х годах вернулся термин «квартира как собственность». В этот же период в систему Госстраха внедрен добровольный полис «страхование домашнего имущества и квартир». В указанном случае покрывались не только риски потери или повреждения имущества, но и риски краж и затоплений не по вине собственника. К концу 1980-х годов добровольное страхование было выбрано более чем 40 % семей.

1990-е годы явились периодом дикого рынка. Появилось множество страховых компаний, многие их которых являлись финансовыми пирамидами. Страхование жилья зачастую выступало в качестве инструмента обналичивания денег предприятиями. Москва выступила в качестве исключения. Изношенный жилищный фонд и стихийные бедствия, например, ураган 1998 года, поспособствовали развитию системы муниципальной поддержки страхования жилых помещений.

В 1995–1995 годах в Москве была запущена программа льготного страхования жилья, в соответствии с которой страховая премия включалась в единый платежный документ за коммунальные услуги [3].

Начиная с 2000-х годов, быстрый рост ипотечного кредитования заметно изменил суть страхования жилых помещений. Если раньше страхования жилья было вопросом личной заинтересованности собственника, то на данном этапе оно являлось императивным требованием банка. Нормы Федерального закона «Об ипотеке» обязывали заемщика страховать предмет залога от рисков утраты и повреждения. В связи с огромным объемом выданных жилищных ссуд, рост рынка страхования жилья составлял 20–30 % ежегодно.

Современный этап развития страхования жилых помещений в России определяется технологическим прогрессом. Широкое распространение получили «умные» страховые продукты, обладающие датчиками протечки воды и дыма. Их задача не в фиксации убытков, а в их предотвращении.

Вместе с тем, по данным ЦБ РФ, в настоящее время коэффициент добровольного страхования жилых помещений, не учитывая ипотеку, остается достаточно низким, а именно 10–15 % жилого фонда. Рынок зациклен на ипотеке. Как только гражданин закрывает кредит, он сразу же выходит из страхового поля.

На сегодняшний день институт страхования жилья представляет собой движение в сторону рационального эгоизма и страхования от катастроф. В попытках минимизации нагрузки на бюджет, регионами принимаются программы страхования жилищного фонда от ЧС.

Главным вызовом для института страхования жилья на современном этапе являются климатические изменения и износ жилищного фонда. Часто возникающие взрывы бытового газа в старых строениях, ураганы в средней полосе, подтопления в южной являются подтверждением уязвимости жилья.

Подводя итог, можно сказать, что парадокс российского страхования жилья заключается в том, что, тернистый путь, оно так и не смогло стать привычкой. История показывает, что массовое страхование жилья в России возникало только тогда, когда оно становилось обязательным или «встроенным». В случае исчезновения элемента принуждения или автоматизма, собственники зачастую принимали выбор не получать страховой полис. В свою очередь, в связи с ухудшением климата и увеличением количества стихийных бедствий законодательство четко дало понять, что не стоит уповать на безусловную помощь казны.

Литература:

1. Андреева Е. В. Тенденции развития страхования рисков/ Е. В. Андреева, О. И. Русакова. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2017;
2. Бакиров А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг/ А. Ф. Бакиров, Л. М. Кликич. — М.: Финансы и статистика, 2016;
3. Быканова Н. И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н. И. Быканова, А. С. Черкашина // Молодой ученый. 2017
4. Исаев М. А. История Российского государства и права // Учебник. — М.: Статут — 2012;
5. История финансового законодательства России: учеб. Пособие / под ред. И. В. Рукавишниковой. М.: Ростов н/Д, 2003, С. 141;
6. Сумина Е. В. История возникновения договора имущественного страхования // В сборнике: Наука ЮУрГУ материалы 66-й научной конференции (Электронный ресурс). — 2014.