В статье проанализирована сущность определения понятия трансформации банковской сферы, рассмотрены такие разделы, как технология и стратегия трансформации. Автором перечислены важные аспекты, включающие понятие трансформации банковской сферы. Автор предлагает пути совершенствования банковской сферы.

Ключевые слова: цифровая трансформация, информационное обеспечение, деятельность банка, перспективы развития банковской сферы.

В настоящее время процесс цифровизации тесно связан с внедрением искусственного интеллекта в нашу повседневную жизнь, при этом важной предпосылкой к цифровой трансформации являются растущие потребности в обществе: потребность в скорости обработки запросов, потребность в автоматизации операций, потребность в совершенствовании финансовой сферы жизнедеятельности. Результатом таких трансформаций становится повышение конкурентоспособности банковских продуктов.

Авторами научных статей цифровая трансформация определяется по-разному, кто-то определяет её как совокупность информационных процессов, которые затрагивают банковский сектор; кто-то определяет её через развитие финтех-экосистем, а иные авторы предлагают рассматривать цифровую трансформацию через внедрение технологий искусственного интеллекта в различные процессы сферы банковских услуг.

Наиболее полное определение цифровой трансформации банковских услуг можно сформулировать следующим образом: трансформация представляет собой совершенствование процессов, проходящих на базе банковского сектора услуг, посредствам информационных технологий.

В настоящее время цифровизация банковских услуг является центром внимания для практиков и учёных. Ведущие банки России реализуют цифровые инициативы, переводят многие процессы в цифровой формат, автоматизируют операции и реализуют цифровые платформы для своих клиентов.

Цифровизация российских банков проходит достаточно успешно, по результатам исследования компании под названием «Deloitte», которая относится к числу крупных аудиторских, среди 38 стран Европы, Ближнего Востока, а также Африки, Россия лидирует в топе пяти стран, которые успешно развиваются в контексте внедрения цифровых систем и информационных технологий. Лидерство России можно объяснить тем, что банки России достаточно молодые и не имеют такую консервативной базы, как, например, банки Африки, поэтому совершенствование происходит намного быстрее. Стоит также отметить, что в России появляются необанки или цифровые банки, которые интересны и прогрессивны тем, что их деятельность осуществляется без наличия отделений, а только с использованием цифровых каналов.

В отечественной практике важным аспектом цифровизации банковского сектора услуг является внедрение СБП (системы быстрых платежей), что даёт клиентам возможность мгновенно перечислять свои средства из одного банка в другой без комиссии. Важным новым проектом является и внедрение цифрового рубля — ещё одно средство проведения платежей без комиссий за переводы и возможность перевода денежных средств офлайн, например, через NFC.

Несмотря на удобство внедрения цифровых технологий для клиентов, существует проблема правового регулирования, так как данная сфера развивается не так быстро, как информационные системы. Появляются новые киберугрозы, поэтому необходимо обеспечить бесперебойное функционирование IT-инфаструктуры.

Проанализировав понятие цифровой трансформации банковской сферы, можно выделить несколько инструментов цифровизации, они представлены на рисунке 1.

«Blockchain» — данная технология позволяет существенно снизить нагрузку на персонал, оптимизировать трудовые ресурсы. Работа построена на принципе сборки информации в отдельные блоки (содержащие информацию о транзакциях), которые проходят проверку всеми участниками сети, после проверки блок добавляется к предыдущему образуя цепочку.

Big Data — технология, помогающая в обработке большого потока поступающей информации, ускоряя информационные процессы.

Квантовые технологии — на их основе принципов неопределённости и дополненности создаются новые устройства и системы.

Рис. 1. Инструменты цифровизации сферы банковских услуг

Дальнейшая цифровая трансформация сферы банковских услуг продолжится вместе с развитием искусственного интеллекта, что поможет предоставлять клиентам более персонализированные услуги. Такие инструменты как автоматизация кредитного скоринга и переход к цифровым документам поможет улучшить качество предоставления услуг, а также ускорит оперативные процессы. Необходимо и улучшение бизнес-моделей, это поможет банкам создавать новые источники дохода. Для масштабирования сервисов и снижения издержек инфраструктуры может помочь расширение использования облачных технологий.

Литература:

1. Финансовый анализ: учебник и практикум для вузов / под общей редакцией И. Ю. Евстафьевой, В. А. Черненко. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2025. — 360 с. — (Высшее образование). — ISBN 978–5-534–19625–2. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: (дата обращения: 11.04.2025)
2. Казакова, Н. А. Анализ финансовой отчетности. Консолидированный бизнес: учебник для среднего профессионального образования / Н. А. Казакова. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2025. — 234 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978–5-534–20381–3. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/565873 (дата обращения: 11.04.2025).
3. Карпова, С. В. Маркетинговый анализ. Теория и практика: учебник для вузов / С. В. Карпова, С. В. Мхитарян, В. Н. Русин; под общей редакцией С. В. Карповой. — Москва: Издательство Юрайт, 2025. — 181 с. — (Высшее образование). — ISBN 978–5-534–05522–1. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/563271 (дата обращения: 11.04.2025).
4. Прокушев, Е. Ф. Внешнеэкономическая деятельность: учебник и практикум для вузов / Е. Ф. Прокушев, А. А. Костин; под редакцией Е. Ф. Прокушева. — 12-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2025. — 479 с. — (Высшее образование). — ISBN 978–5-534–17237–9. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/559806 (дата обращения: 11.04.2025)
5. Рождественская, Т. Э. Банковское право. Публично-правовое регулирование: учебник для вузов / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов. — 4-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2025. — 272 с. — (Высшее образование). — ISBN 978–5-534–20593–0. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/558436 (дата обращения: 11.04.2025).
6. Банковское дело: учебник для среднего профессионального образования / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; под редакцией Н. Н. Мартыненко. — 3-е изд., испр. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2025. — 524 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978–5-534–16709–2. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/568548 (дата обращения: 11.04.2025).