В статье анализируется роль микрофинансовых организаций в экономике РФ. Автор анализирует меры, принимаемые государством, направленные на снижение долговой нагрузки заемщиков. В статье рассматривается тенденция к укрупнению микрофинансовых организаций, связанная с вводимыми ограничительными мерами. Рассмотрено влияние макропруденциальных лимитов на сферу микрофинансирования.

Ключевые слова: микрофинансовая деятельность, макропруденциальные лимиты, показатель долговой нагрузки, финансовый контроль.

The article analyzes the role of microfinance organizations in the Russian economy. The author analyzes the measures taken by the government to reduce the debt burden of borrowers. The article examines the trend towards the consolidation of microfinance organizations due to the restrictive measures imposed. The article also examines the impact of macroprudential limits on the microfinance sector.

Keywords: microfinance activities, macroprudential limits, debt burden indicator, financial control.

На современном этапе развития экономического сектора роль микрофинансовых организаций с каждым годом существенно возрастает, когда в реалиях кризиса многим юридическим и физическим лицам необходимо решать проблему крайней нехватки финансовых средств: с каждым годом наблюдается увеличение совокупного объема выданных микрозаймов, количество заемщиков МФО и кредитного портфеля микрозаймов. Соответственно возникает потребность в жёсткости регулирования данной сферы предпринимательской деятельности ввиду непрозрачности условий выдаваемых кредитов, возникновения огромных штрафов при просрочке платежа и других ситуаций, приводящих к возникновению огромной долговой нагрузки на заемщика.

На современном этапе принимаются различные меры по защите прав должников: были приняты изменения к закону о микрофинансировании и микрофинансовых организациях, которые ограничивают предельный размер долга по «займам до зарплаты» четырехкратным размером суммы самого кредита. Кроме того, Закон о МФО дополнен статьей 12.1, согласно которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика МФО по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. МФО не вправе осуществлять начисление процентов за период с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

По данным, опубликованным Банком России, за 2023 год микрофинансовые организации выдали более 1 триллиона рублей, а размер совокупного портфеля на 01.01.2024 составил 442 млрд рублей, квартальный прирост в течение года находился в диапазоне 4–6 %. Отмечено, что в 2023 году на рынке последовательно начали действовать меры, направленные на снижение долговой нагрузки заемщиков, а именно, установлены макропруденциальные лимиты, ограничивающие объем выдаваемых займов гражданам с высокой долговой нагрузкой и введены ограничения максимальной суммы переплаты по займу (130 % от тела долга) и максимального размера ежедневной процентной ставки (0,8 % в день) [3].

Основной тенденцией на настоящий момент в сфере микрофинансирования является необходимое укрупнение и связанное с этим снижение их количества в государственном реестре микрофинансовых организаций. Это во многом связано с ограничительными мерами, вводимыми Центральным банком, которые в свою очередь приводят к оздоровлению микрофинансового сектора. После введения новых требований к организациям, осуществляющим деятельность на микрофинансовом рынке, ликвидированы те из них, которые испытывают недостаток капитала, в целях увеличения устойчивости и надежности деятельности МФО [4].

Другим немаловажным направлением является повышение активности работы с накопленной и вновь возникающей просроченной задолженностью в деятельности МФО. Результатом является постепенное устойчивое снижение доли просроченной задолженности в структуре активов МФО. Следствием этого является необходимость формирование устойчивого ядра клиентской базы МФО [2]. На современном этапе развития МФО, функционирующих от 3 до 5 лет, выявляется определенная доля субъектов МСП, повысившая свою финансовую грамотность и культуру работы с заемными финансовыми средствами через взаимодействие с МФО в течение нескольких лет. Указанная часть заемщиков составляет пул постоянных клиентов МФО. Анализ их кредитной истории демонстрирует положительный эффект для развития МСП: объемы и цели привлечения денежных средств увеличиваются и развиваются с учетом развития субъектов МСП на территории субъекта Российской Федерации.

Важным изменением, принятым в 2023 году, характеризующее ужесточением политики в сфере микрофинансирования стало введение макропруденциальных лимитов (МПЛ). Этот инструмент подразумевает количественные ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузкой (ПДН), представляющие собой отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу. Теперь у МФО на заемщиков с нагрузкой выше 80 % не должно приходиться более 35 % от всех выданных за квартал займов.

Необходимо отметить, что в настоящий момент наблюдается ситуация усиленной борьбы за клиентов — особенно тех, у кого низкая долговая нагрузка. Тем клиентам, которым МФО одобрили займы, со временем будут доступны среднесрочные относительно крупные займы, а также прочие продукты: например, займы с оплатой частями, займы в точках продаж и т. д. За таких заемщиков кредиторы будут бороться между собой, предлагая им различные акции, скидки, программы лояльности и проч. Политика удержания постоянного клиента выйдет на первый план и потребует от кредиторов дополнительных усилий от организаций.

Дополнительно необходимо отметить, что с 01.02.2024 вступил в силу Федеральный закон от 04.08.2023 № 467-ФЗ, которым внёс изменения в Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Так, теперь контроль за деятельностью банков и микрокредитных организаций по взысканию задолженности будет осуществлять служба судебных приставов, ранее данное ведомство осуществляло контроль только за профессиональными коллекторскими организациями. Также, служба судебных приставов будет вести государственный реестр коллекторских организаций, занимающихся возвратом просроченной задолженности граждан, который будет формироваться автоматически в рамках межведомственного взаимодействия с Банком России [1]. Данный закон предусматривает возможность взаимодействия должника и кредитора в электронном виде (электронная почта и ЕПГУ).

Таким образом, основным направлением в сфере микрофинансовой деятельности является законодательное ужесточение требований, предъявляемых к деятельности МФО. Наблюдается ужесточение регулирования, усиление концентрирования, количественное сокращение организаций, регулятивные требования ужесточаются — все эти факторы оказывают значительное влияние на функционирование микрофинансового рынка на современном этапе.

Литература:

1. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федер. закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ (последняя редакция) // pravo.gov.ru: официальный интернет-портал правовой информации. − Версия Проф. − М., 1995. — URL: http://pravo.gov.ru/proxy/ips/?docbody=&nd=102139631
2. Об утверждении Концепции развития государственных микрофинансовых организаций: Приказ Минэкономразвития России от 09.11.2020 N 745 URL: https://sudact.ru/law/prikaz-minekonomrazvitiia-rossii-ot-09112020-n-745/kontseptsiia-razvitiia-gosudarstvennykh-mikrofinansovykh-organizatsii/
3. Тенденции микрофинансового рынка в 2023 году | Банк России // https://cbr.ru/: Центральный Банк Российской Федерации. − Версия Проф. − М., 2000. — URL:https://cbr.ru/analytics/microfinance/mfo/mmt_2023/
4. Оголихина С. Д. Проблемы и тенденции развития микрофинансовых организаций России в условиях экономического кризиса // Международный журнал социальных и гуманитарных наук. — 2016. — Т. 6. № 1. — С. 243–249.