Правовое регулирование страховой деятельности достаточно актуальная тема на сегодняшний день, так как значение страхования в обществе возрастает с каждым годом, а, следовательно, требует определенных условий развития наряду с эффективной нормативно-правовой базой и надлежащим государственным надзором в данной сфере. Помимо рассмотрения фундаментальных аспектов правого регулирования обязательной страховой деятельности в целом, статья дает обзор данной темы в Российской Федерации и в другой стране (Франции), что обуславливает актуальность данной темы.

Ключевые слова: правовое регулирование страховой деятельности, сущность страховой деятельность, формы, инструменты, система страхового законодательства.

Правовое регулирование страховой деятельности осуществляется во всех странах мира. Регулирование страховой деятельности государством обуславливается необходимостью защиты интересов страхователей, а также важными функциями страхования при обеспечении компенсаций непредвиденных ущербов.

Несмотря на общие цели обеспечения стабильности страховой деятельности, защиты прав потребителей и стимулирования экономического развития, системы государственного регулирования страхования в Российской Федерации и за рубежом существенно различаются по структуре, инструментам и степени вмешательства государства.

Отсутствие единых подходов и несогласованность регуляторных мер в условиях глобализации страхового рынка создают ряд проблем, включая неравную конкуренцию, сложности в трансграничном страховании, недостаточное развитие инновационных страховых продуктов.

Требуется анализ ключевых различий в системах государственного регулирования страхования в РФ и за рубежом, а также разработка рекомендаций по совершенствованию российской системы с учетом передового международного опыта и специфики национальной экономики.

Суть государственного регулирования страховой деятельности заключается в создании эффективной правовой базы для данной сферы, обеспечении необходимых условий для функционирования страховых организаций, а также в формировании и развитии эффективного страхового рынка.

В этом контексте правоотношения в сфере страхования обусловлены страховым законодательством, которое, в свою очередь, имеет определенную систему, центрально место в которой занимает страховое право.

В рамках данной системы нормативные акты страховой деятельности можно разбить на два вида: нормативные-правовые акты страхового права и нормативно-правовые акты других отраслей права, например, гражданско-правового характера. Также в качестве источников страхового законодательства стоит отметить обычаи делового оборота и судебные прецеденты.

Помимо указанного выше, источником стразового законодательства можно назвать международные правовые акты, где Российская Федерация принимает участие. Еще в начале XX века в большинстве стран мира было сформировано законодательство страховой сферы деятельности, отделенное от гражданского законодательства, которое регулирует договора страхования.

Если говорить о международной практике, то существует два базовых подхода к правовому регулированию страховой деятельности. Данные подходы имеют реализацию в рамках двух систем права: «континентальной» и «англо-саксонской».

«Англо-саксонская» правовая система не определяет закон как единственный источник права и придает большое значение судебному прецеденту. Законодательство в основном обуславливает общие правовые рамки, которые не включают в себя детальную регламентацию страховой деятельности. Также большая часть сторон хозяйственной жизни не имеет кодификацию.

Если же говорить о «континентальной» системе права, то здесь уже страховая деятельность жестко регулируется государством и присутствует определенная регламентация всех участников при проведении страховых операций, а также производится систематический контроль за соблюдением.

В Российской федерации же функционирование страхового рынка обуславливается определенной нормативно-правовыми базой, а именно достаточно большим количеством законодательных документов, например, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015–1, Гражданским кодексом, указами Президента РФ, указами Правительства РФ, нормативные акты министерств и ведомств, инструкторско-методические и разъяснительные документы.

С целью идентификации областей регулирования, в которых существующая в РФ нормативная база регулирования страховой деятельности отстает от международных стандартов и имеет возможности для совершенствования, была проведена сравнительная характеристика соответствия принципов правового регулирования страхования в РФ мировым стандартам.

Рассмотрим опыт правого регулирования сферы страхования на примере Франции, поскольку Франция и Россия относятся к одной романо-германской правовой семье.

Государственное регулирование страховой деятельности во Франции направлено на обеспечение устойчивости и надёжности системы страхования, защиту интересов клиентов и обеспечение честной конкуренции между страховыми компаниями.

Детально разработанный страховой кодекс 1976 года выступает главнейшим источником, регламентирующим деятельность в области страхования. Страховщиками во Франции являются страховые общества, основными организационно-правовыми формами которых выступают общества взаимного страхования и акционерные общества.

Наличие уставного капитала и получение соответствующей лицензии обязательно для осуществления деятельности в качестве страховой компании.

Французским правом предусмотрены следующие виды страховых договоров: личное страхование, к которому относится: медицинское, страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастных случаев, и т. д., то есть при котором может возникнуть неимущественный ущерб; страхование имущества, в соответствии с которым возмещается имущественный ущерб.

Главное отличие имущественного от личного страхования во Франции заключается в том, что в первом случае сумма, которая выплачивается страховой компанией при наступлении страхового случая, не должна превышать реальный ущерб, а во втором возмещение ущерба происходит на основании заранее оговоренной суммы, размер которой определен по соглашению сторон.

Франция — одна из стран с наилучшей во всём мире системой здравоохранения. ОМС покрывается 75 % стоимости всех медицинских услуг.

Происходит во Франции все таким образом: пациент самостоятельно оплачивает визит к врачу, затем фонд обязательного страхования перечисляет на его счет средства в течение 5–7 дней. Таким образом, происходит покрытие стоимости медицинских услуг только после их фактического предоставления.

Стационарная помощь во Франции покрывается страховыми компаниями на 80 %, но если госпитализируют страховое лицо свыше 31 дня, то выплаты производятся в полном объеме.

В список медицинских услуг, которые подлежат возмещению, входят базовые посещения врачей, операции, а также дорогостоящие процедуры. Все эти условия закреплены законодательно.

Национальная система медицинского страхования во Франции находится в ведомстве Министерства по социальным делам, и охватывает 99 % населения Франции.

В духе принципов, на которых основана Французская Республика, все население имеет равноправный доступ к медицинским услугам. Однако, имеются и некоторые нюансы. Например, действует система различных режимов управления, которые зависят от рода деятельности граждан. Главный из них — основной, он охватывает около 80 % населения, главным образом, занимающегося торговлей, а также занятого в промышленности, включая членов семей работников. Беднейшие слои населения получают услуги при содействии различных благотворительных организаций.

Для того, чтобы воспользоваться медицинскими услугами, необходимы специальные пластиковые карты, которые выдаются работающим гражданам при оформлении страховки. В России так же запущен процесс смены бумажных полисов страхования подобными картами.

В деле совершенствования медицинской помощи, только инновационный подход к развитию позволяет в должной мере повысить ее качество, с помощью новых лечебно-диагностических технологий и лекарственных средств, внедряемых в медицинскую практику.

Для того, чтобы внедрить сам инновационный подход, необходима высокая оснащенность учреждений оборудованием, высокий уровень подготовки кадров, а также налаженная связь с разработчиками новых методов и оборудования. Все эти условия во Франции соблюдены, и новые технологии используются повсеместно. Больницы оснащены новым оборудованием, внедрена автоматизация многих процессов.

Российская система медицинского страхования весьма отличается от аналогичной во Франции. И, несмотря на то, что в ее общем строении имеются сходства, отличия все же выходят на первый план. И, не в последнюю очередь, это связано с наглядными «последствиями» данных различий, а именно — труднодоступности, пониженному качеству и слабой рентабельности медицинских услуг в России.

Отсутствие или низкая автоматизация тех процессов, которые можно было бы автоматизировать, низкое качество образования и квалификация персонала, общая низкая эффективность взаимодействия межведомственных отношений негативные черты системы здравоохранения России.

Французская система здравоохранения, известная как Sécurité Sociale (социальное обеспечение) с её подсистемой Assurance Maladie (медицинское страхование), часто считается одной из лучших в мире. Она основана на принципе всеобщего охвата, солидарности и свободы выбора врача. Выделим некоторые плюсы, которые, можно рассмотреть и применить в контексте России:

Солидарность финансирования: во Франции финансирование ОМС осуществляется за счет взносов работодателей и работников, а также налоговых поступлений. Система построена на принципе солидарности, когда здоровые платят за больных, а богатые — за бедных. Так, ставка взносов на ОМС во Франции, составляет 9,2 % с заработной платы, что позволяет снизить финансовую нагрузку на государственный бюджет. В России финансирование ОМС также осуществляется за счет взносов и бюджетных средств, но доля бюджетного финансирования значительно выше. На текущий момент, ставка взносов на ОМС В РФ, составляет всего 5,1 % от заработной платы, вследствие чего, государству приходится увеличивать долю бюджетных ассигнований в данной сфере. Можно рассмотреть возможности увеличения страховых взносов с работодателей и работников (с учетом экономической ситуации) для повышения финансовой устойчивости системы ОМС.

Всеобщий охват и доступность: во Франции ОМС охватывает практически всё население, включая безработных, нелегальных иммигрантов (в плане экстренной помощи) и длительно проживающих иностранцев. Практически все медицинские услуги покрываются системой. Охват ОМС в России тоже стремится к всеобщему, но остаются проблемы с доступностью качественной медицинской помощи в отдалённых регионах и для социально незащищенных слоев населения.

Система «mutuelles» (дополнительное страхование): во Франции очень развита система дополнительного медицинского страхования («mutuelles»), которая покрывает часть расходов, не входящих в базовый пакет ОМС (например, доплату за комфортную палату в больнице, стоматологические услуги, оптику). Это позволяет пациентам получать более широкий спектр услуг и снижает финансовую нагрузку на них. Хотя в России тоже есть ДМС, его охват пока значительно меньше, а условия для пациентов зачастую менее выгодные.

Таким образом, можно сделать вывод о наличии некоторых проблем в системе обязательного медицинского страхования. В целях повышения финансовой устойчивости системы ОМС, а также снижения экономической нагрузки на федеральный бюджет и бюджеты субъектов РФ, опираясь на законодательный опыт Франции, где система обязательного медицинского страхования считается одной из самых передовых, предлагаем внести поправку в Налоговый Кодекс РФ, а именно, содержание пункта 3 части 2 статьи 425 изложить следующим образом: «на обязательное медицинское страхование- 6 %».

Литература:

1. Быкова К. В., Абросимова Ю. А. Направления государственного регулирования страховой деятельности. // Наука через призму времени. — 2018. — № 7. — С. 56–59.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015–1 (последняя редакция). [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/
3. Колтунова Ю. И. Государственное регулирование сферы страхования. // Modern economy success. — 2020. — № 1. — С. 116–121.
4. Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.]. Страхование: учебник для вузов / Под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. — 4-е изд. — Москва: Издательство Юрайт, 2020. — 481 с. — (Высшее образование). — ISBN 978–5–534–12272–5. — Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/447155
5. Машьянова Е. Е., Смирнова Е. А. Анализ современного развития страхового рынка в российской федерации. // Экономика и предпринимательство. — 2019. — № 12. — С. 203–211.
6. Медицина во Франции: о мед. страховании. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://peopleandcountries.com/article-927–1.html
7. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ (последняя редакция). [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107289/
8. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 20.11.1999 N 204-ФЗ (последняя редакция). [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_24943/