Впредставленном исследовании раскрывается авторская концепция природы недобросовестных практик в финансовом секторе. Особое внимание уделяется методологии их выявления в рамках поведенческого надзора, осуществляемого Банком России. Отмечается существенный правовой пробел — отсутствие законодательного определения недобросовестных практик, что создает значительные сложности в идентификации нарушений потребительских прав. Данная проблематика требует скорейшего нормативного закрепления четких критериев оценки подобных действий участников финансового рынка.

Ключевые слова: банковские услуги, защита прав гражданина, клиенты, кредитный договор, мошенническая схема, недобросовестные практики, потребители, права клиента, участник правоотношения, финансовый рынок.

В современной экономической реальности наблюдается устойчивая динамика расширения сегмента финансового рынка, ориентированного на взаимодействие с конечными потребителями. Однако параллельно с ростом данного сегмента фиксируется тревожная тенденция — увеличение количества случаев применения недобросовестных, а в некоторых случаях и откровенно противоправных практик, мошеннических схем, существенно ограничивающих права и законные интересы пользователей финансовых услуг [1].

В условиях обострения указанных проблемных аспектов государственные институты Российской Федерации, включая органы финансового регулирования, активизировали разработку и внедрение комплексного пакета регуляторных мер. Данные инициативы направлены на качественную трансформацию системы надзора и контроля в финансовой сфере [8].

Немаловажную роль в этой связи играет Банк России, который является регулятором финансовой сферы. Так, в настоящее время сформирован новый вид надзора Банка России за поведением субъектов финансового рынка (поведенческий надзор), который специально направлен на защиту прав потребителей финансовых услуг.

Современная система финансового надзора особое внимание уделяет противодействию недобросовестным и противоправным практикам, которые существенно снижают доверие граждан к финансовым институтам. Особенно остро эта проблема затрагивает розничных потребителей, чья уязвимость перед профессиональными участниками рынка обусловлена информационной асимметрией и недостатком специальных знаний. Данный вид надзора, безусловно, играет огромную роль для участников гражданского правоотношения, в том числе клиентов и банков, и является необходимой составляющей в данной сложно-функционирующей структуре.

Характерной особенностью таких правоотношений является связь публичного и гражданского права, принципиальное неравенство сторон: с одной стороны выступают физические лица, использующие финансовые продукты для личных нужд, с другой — профессиональные участники рынка, обладающие экспертизой и действующие в рамках специального правового статуса. Эта диспропорция создает предпосылки для злоупотреблений и требует особых механизмов защиты прав потребителей.

В научной литературе подчеркивается особая природа лично-доверительных отношений в банковских договорах. Л. Г. Ефимова определяет такие отношения через два взаимосвязанных критерия: неразрывную связь обязательств с личностью сторон, исключающую правопреемство, и возможность одностороннего расторжения при утрате доверия.

Особое значение эта концепция приобретает применительно к расчетным операциям и договорам банковского счета. Как отмечает исследователь, данные правоотношения содержат элементы предварительных соглашений, что усиливает их лично-доверительный характер и требует особого правового регулирования [3].

Особый статус банковской деятельности объективно формирует повышенный уровень доверия со стороны клиентов по сравнению с другими коммерческими организациями. Данное доверие подкрепляется комплексом специальных правовых механизмов, среди которых следует выделить:

— Режим банковской тайны (ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), обеспечивающий конфиденциальность информации о клиентских операциях и создающий дополнительные гарантии защиты персональных данных;

— Систему страхования вкладов, предусматривающую гарантированное возмещение (до 1,4 млн руб., а в отдельных случаях — до 10 млн руб.), что существенно снижает риски частных вкладчиков (ФЗ № 177-ФЗ от 23.12.2003).

Особое доверие вызывают кредитные организации с государственным участием, что обусловлено их финансовой устойчивостью и прямой поддержкой со стороны публичных институтов [9]. Концентрация активов в данном сегменте подтверждает эту тенденцию: на 10 крупнейших банков приходится свыше 70 % совокупных активов сектора, при этом доля государственных кредитных учреждений продолжает увеличиваться [10].

Таким образом, доверительные отношения клиента к банку представляют собой комплексное социально-экономическое явление, формирующееся под влиянием объективных (нормативно-правовых, институциональных) и субъективных (психологических, индивидуальных) факторов. Сущность данного феномена заключается в уверенности потребителя в наличии специальных гарантий, обеспечивающих снижение финансовых рисков при взаимодействии именно с кредитными организациями, в отличие от иных субъектов экономической деятельности.

Однако в ряде случаев, используя доверительное отношение своих клиентов, банки ведут себя недобросовестно.

Современные исследователи предлагают различные трактовки недобросовестных практик в банковской сфере. И. Е. Михеева определяет их как формально законные действия, которые тем не менее ухудшают положение потребителей финансовых услуг, подчеркивая значение фактических последствий для клиентов [7].

Г. А. Малов расширяет это понятие, включая любые банковские операции на срочном рынке, направленные на получение неоправданной выгоды за счет контрагентов, где ключевыми становятся критерии нарушения прав и наличия корыстного мотива [6].

И. Ю. Дендиберя формулирует гражданско-правовые аспекты недобросовестности, акцентируя внимание на информационной асимметрии и заведомой неспособности исполнить обязательства [2].

Особый вклад вносят А. В. Канаев и О. А. Канаева, исследующие практику мисселинга через призму искажения условий сделок, игнорирования риск-профилей клиентов и применения агрессивных методов продаж [4].

Объединяющим элементом этих концепций выступает понимание недобросовестных практик как действий, нарушающих баланс интересов сторон финансовых отношений и эксплуатирующих уязвимое положение потребителей. Различия в подходах отражают многоаспектность проблемы и необходимость комплексного правового регулирования.

Современный финансовый рынок характеризуется многообразием недобросовестных практик, существенно нарушающих права потребителей. Наиболее распространенные формы таких нарушений включают:

— Скрытые комиссии и платежи — случаи, когда финансовые организации умышленно не раскрывают полную информацию о дополнительных расходах, связанных с использованием их продуктов. Подобные действия вводят потребителей в заблуждение относительно реальной стоимости услуг.

— Навязывание сопутствующих услуг — практика принудительного включения в договор дополнительных платных продуктов, не являющихся необходимыми для клиента и не соответствующих его реальным потребностям.

— Использование сложных юридических формулировок — намеренное составление договоров с запутанными и неоднозначными условиями, затрудняющими понимание реальных обязательств и рисков для потребителя.

— Искажение существенных условий — предоставление заведомо ложной информации о ключевых характеристиках финансового продукта либо умышленное сокрытие важных фактов, влияющих на принятие решения.

— Несанкционированные списания — операции по списанию денежных средств без надлежащего согласия клиента или с нарушением установленных договором условий.

— Ограничение права на отказ — создание искусственных препятствий для расторжения договора или невыплата причитающихся клиенту компенсаций.

— Недостаточное информирование — непредоставление полных и достоверных сведений о рисках, возможных убытках и других существенных аспектах использования финансового продукта [5].

Эти практики объединяет общая характеристика — эксплуатация информационного преимущества финансовых организаций и асимметрии в знаниях между профессиональными участниками рынка и рядовыми потребителями. Подобные действия не только нарушают права клиентов, но и подрывают доверие ко всей финансовой системе в целом.

Таким образом, рост финансового рынка сопровождается распространением недобросовестных и противоправных практик, эксплуатирующих уязвимое положение потребителей. В ответ на эти вызовы Банк России развивает систему поведенческого надзора, сочетая цифровые технологии анализа данных с нормативными мерами защиты. Однако эффективное противодействие требует комплексного подхода: совершенствования законодательства, усиления финансовой грамотности населения и формирования этических стандартов деятельности кредитных организаций. Дальнейшее укрепление доверия к финансовой системе возможно лишь при условии сбалансированного регулирования, учитывающего как интересы рынка, так и права конечных потребителей.

Литература:

1. Банк России защищает интересы потребителей на финансовом рынке: следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и другим недобросовестным практикам // URL: https://cbr.ru/protection_rights/
2. Дендиберя М. Ю. «Вексельная Схема» Как Инструмент Недобросовестной Финансовой Практики Кредитных Организаций // Вестник Хабаровского Государственного Университета Экономики И Права. 2022. № 2 (109). С. 50–55.
3. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 120.
4. Канаев А. В., Канаева О. А. Недобросовестная коммерческая практика (мисселинг) как барьер для ESG-трансформации российского банковского бизнеса // Вестник Санкт-Петербургского Университета. Экономика. 2022. № 4 (38). С. 581–606.
5. Литовко А. С. Недобросовестные практики продаж финансовых продуктов в рамках поведенческого надзора Банка России // Юридические исследования. 2023. № 5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nedobrosovestnye-praktiki-prodazh-finansovyh-produktov-v-ramkah-povedencheskogo-nadzora-banka-rossii
6. Малов Г. А. Недобросовестные практики поведения банков на срочном рынке: правовые аспекты // Право и экономика. 2015. № 3. С. 65–71.
7. Михеева И. Е. Недобросовестные практики страхования при потребительском кредитовании // Банковское право. 2020. № 4. С. 37–43.
8. Распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2022 г. № 4355-р об утверждении Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 г. // СПС Консультант Плюс
9. Финансовый супермаркет Банки.ру // URL: https://journaLopen-broker.ru/economy/kontroNrueiTiye-gosudarstvom-rossiyskie-banki/
10. Якунин С. В. Доминирование банков с государственным участием в России: современные тенденции // Финансовый журнал. 2019. № 3. С. 73.