Одним из часто применяемых в последние годы способов уйти от кредитных обязательств является у физлиц возможность объявления банкротства. При признании судом финансовой несостоятельности должника (то есть неспособности выплачивать по кредитам), начинается процедура исполнительного производства по реализации имеющегося у него имущества (конкурсной массы) в счет погашения задолженности. Однако, несмотря на достаточно устоявшуюся практику такой процедуры, до настоящего времени остается ряд нерешенных вопросов и пробелов в законодательстве, отдельным аспектам которых посвящена данная статья.

Ключевые слова: банкротство, физлица, конкурсная масса, процедура реализации имущества, совместное имущество супругов, продажа на торгах.

Продажа имущества при банкротстве граждан не оставляет должников без средств к существованию. ФЗ № 127 [2] защищает интересы граждан, позволяя сохранить за ними право на владение жизненно важным имуществом, которое гарантированно остается у них при исполнительном производстве.

Под реализацией (продажей) имущества при процедуре банкротства понимается принудительное его изъятие у должника с целью его продажи на аукционе. Полученные средства делятся между кредиторами и используются для покрытия расходов, связанных с процессом признания гражданина банкротом и списанием его долгов [7].

Кроме принудительного изъятия, возможны и варианты мирового соглашения, а также реструктуризации задолженности. Однако к ним прибегают реже, так как они невыгодны должникам и сложно реализуемы для заемщиков. Так как в этих вариантах не предполагается полного обнуления долгов, а предлагается лишь более гибкие условия по расчетам с заемщиками.

Минимальный период для реализации имущества в процессе банкротства граждан — полгода. В некоторых случаях, когда имущество не было успешно продано или расчеты с банками и другими кредиторами еще не завершены, суд имеет право продлить этот срок. Также суд может продлить процесс, если на этапе реализации имущества выявляются сделки, которые могут быть оспорены. Такие ситуации возникают, когда граждане стремятся быстро распродать свое имущество, чтобы оно не отошло кредиторам.

После распродажи имущества управляющий финансами производит расчеты с кредиторами и отчитывается перед арбитражным судом, который завершает процедуру банкротства. Именно после этого заемщик становится свободным от дальнейших обязательств по своим долгам.

Что касается имущества, подлежащего продаже при банкротстве физического лица, закон позволяет изымать и реализовывать любое имущество должника, за исключением того, что нельзя взыскать законным образом. Под действие взыскания попадают не только недвижимость, транспортные средства или предметы роскоши, но и доходы должника.

Тем не менее, гражданин может обратиться в суд с просьбой об исключении из конкурсной массы имущества, стоимость которого составляет до 10 тысяч рублей. Для исключения более дорогого имущества необходимо предоставить убедительное обоснование (например, жизненно необходимые средства восстановления здоровья и т. п.).

Например, гражданин является инвалидом II группы, которому требуются определенные лекарства, прописанные врачом, для поддержания здоровья. При наличии такого обоснования Арбитражный суд может исключить из конкурсной массы сумму, необходимую инвалиду ежемесячно для покупки этих лекарств.

Помимо личного имущества, суд вправе взыскать то, что принадлежит должнику на правах долевой собственности. К примеру, он владеет 1/2 частью нежилого встроенного помещения. Эта доля может быть изъята по суду и продана на торгах для погашения имеющейся задолженности. Семейный кодекс России позволяет также обратить взыскание на общее имущество супружеской пары. Однако в этом случае рассматриваются и условия проживания семьи. Например, гражданин, имея суммарную задолженность перед несколькими банками в размере 2,8 млн. руб., владеет на равных правах с женой домом, в котором также с ними проживает несколько малолетних детей, и автомобилем. В данном случае при введении процедуры реализации имущества дом будет оставлен должнику и его семье, если его стоимость не будет выходить за рамки «единственно пригодного для постоянного проживания помещения» — так называемый «имущественный иммунитет» (см. п.3 ст.213.25 ФЗ № 127, абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК [1] и Постановления Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 № 15-П [5]), или не будет признано судом нецелесообразным его изъятие и замена на более дешевое (например, при сумме задолженности, в разы превышающей стоимость этого жилья).

А имеющийся у них в совместной собственности, например, автомобиль — как показывает судебная практика — будет продан в счет долга, но половина его стоимости финуправляющим будет возвращена супруге.

В указанном выше постановлении Конституционного суда нет однозначного решения вопроса о том, какое жилье считать «единственно пригодным…» (другими словами — «роскошным» или превышающим минимальные требования для адекватного проживания. При отсутствии других критериев суды часто ориентируются на «норму площади».

Также не допускается продажа единственного жилья и замена его на альтернативное более дешевое в другом населенном пункте, где стоимость квадратного метра недвижимости ниже (например, не допускается продажа единственного жилья в Москве с заменой его на более дешевое в Череповце). Однако встречаются и примеры, когда суд в индивидуальном порядке принимает решение о включении недвижимости в конкурсную массу должника, даже если она не покрывает всей суммы задолженности и является его единственным жильем. Показательно в этом отношении дело № А40–291728/2018 [6], по которому в 2022 году арбитражным судом Москвы была изъята квартира должника, одним из оснований чего выступило то, что он в ней фактически не проживает (постоянно находится за границей). В другом же аналогичном случае в том же году квартира должника была исключена из конкурсной массы, так как иначе все это бы привело к затягиванию и удорожанию процедуры банкротства, а в итоге — к оставшейся сумме, заведомо более низкой, чем сумма долга заемщика кредиторам.

Таким образом, участие единственного жилья в процедуре банкротства до конца не урегулировано законодательством, и суды принимают решения на свое усмотрение, ориентируясь каждый раз на собственно установленные критерии оценки и исходя из «принципа справедливого баланса между должником и кредиторами» (п.39 Пленума ВС [4]).

В отношении другого имущества должника, исключаемого из конкурсной массы при процедуре банкротства, указанного также в ст. 446 ГПК, ситуация более однозначная.

Далее рассмотрим сопутствующие банкротству граждан вопросы реализации имущества, находящегося в залоге.

Залоговое имущество, подлежащее продаже, — это любое имущество должника, переданное кредитной организации по договору залога или ипотеки в качестве гарантии выполнения обязательств по возврату кредита. Распределение средств, полученных от продажи такого имущества, осуществляется в следующем порядке:

80 % — направляется для расчетов с кредитором-залогодержателем;

10 % — направляется для расчетов с кредиторами первой и второй очереди;

10 % — направляется на погашение судебных расходов и оплату услуг финансового управляющего.

Если кредитор-залогодержатель вошёл в реестр требований, заложенное имущество — будь то недвижимость или транспортные средства — изымается, включается в конкурсную массу и выставляется на продажу на торгах.

Отдельно стоит отметить специфику реализации имущества, находящегося в ипотеке.

Ипотечный кредит создает сложные правовые вопросы в процессе банкротства физических лиц. Зачастую заложенное имущество является единственным местом проживания как должника, так и его семьи. В таких ситуациях арбитражный суд, рассматривающий дела о финансовой несостоятельности, руководствуется положениями ФЗ № 102 [3]. Ипотечное жильё (даже если оно единственное) может быть изъято у должника, так как до полной оплаты кредита оно считается залоговым.

Однако бывают исключения, связанные с неподачей или несвоевременной подачей организации, выдавшей ипотеку должнику, требования о включении его в реестр кредиторов, то оно не будет являться частью конкурсной массы. И с момента признания должника банкротом, право залога на него заканчивается.

Поэтому заемщику целесообразно заранее (до процедуры банкротства) выкупить ипотечную недвижимость, превратив ее тем самым в единственное доступное жилье с высокой вероятностью которое не будет изъято по суду (см. рассмотренные выше абз. 2 ч. ст. 446 ГПК и Постановление № 15-П).

Процесс реализации имущества в рамках банкротства физических лиц включает несколько этапов [8]:

1. Формирование конкурсной массы. Суд назначает финансового управляющего, который выявляет активы должника. Для этого он запрашивает данные из различных государственных и коммерческих источников, таких как Росреестр, банки, ГАИ и других. Финансовый управляющий также проводит опись личного имущества должника.
2. Корректировка списка активов. На данном этапе должник вправе оспорить состав активов и исключить определённые вещи. Из списка убираются активы стоимостью ниже 30 тыс. руб. или те, что являются средствами заработка (например, участок земли для фермера).
3. Оценка имущества. Финансовый управляющий назначает независимого оценщика, который определяет рыночную стоимость активов для их последующей продажи.
4. Ходатайство в суд о начале торгов. После завершения оценки управляющий подаёт в суд заявку на организацию торгов, в которой указывается полный список имущества, подлежащего продаже.
5. Объявление о торгах. После судебного решения финансовый управляющий размещает объявления о начале торгов на Федресурсе и на сайте ГИС Торги.
6. Проведение торгов. В установленный день проводятся открытые электронные аукционы или публичные торги, участие в которых принимают лица, подавшие заявки заранее. Срок подачи заявок — 2 месяца.

Торги проводятся в три этапа:

Аукцион. Основой служит рыночная стоимость имущества, при этом устанавливается шаг в 5–10 %. Участник, предложивший наивысшую цену, побеждает.

Повторный аукцион. Если заявки отсутствуют, торги признаются несостоявшимися, и имущество выставляется повторно со скидкой в 10 % от рыночной стоимости.

Торги через публичное предложение. Этот этап касается неликвидного имущества, которое не было продано на предыдущих этапах.

Если по завершении торгов остаются нереализованные активы, финансовый управляющий предложит их кредиторам в натуре. В случае отказа имущество будет возвращено его собственнику.

7. Проведение расчетов по финансовым требованиям кредиторов. После продажи имущества вычитаются средства на оплату услуг финансового управляющего, судебные расходы, а также обязательства, подлежащие погашению в первую и вторую очередь. Оставшиеся средства затем распределяются среди кредиторов, при этом банки-залогодержатели имеют преимущество. Они получают 80 % от суммы, вырученной от реализации залогового имущества. Остальные долги арбитражный суд имеет право признать погашенными, даже если после расчетов с кредиторами первой очереди средств не осталось.
8. Подготовка отчета для кредиторов и Арбитражного суда. По результатам торгов арбитражный управляющий составляет отчет для кредиторов и суда, к которому прикладываются документы, подтверждающие данные о распроданных активах и размер выручки. Процедура реализации обычно завершается в течение шести месяцев, хотя в редких случаях может затянуться до 10–12 месяцев. Закон также позволяет продлить срок реализации имущества в случае объективной необходимости при банкротстве физических лиц. Арбитражный суд может принимать решение о продлении процедуры неограниченное количество раз. На продолжительность этого процесса влияют ликвидность активов, согласование с кредиторами и совладельцами, состояние рынка и покупательская способность, объемы имущества и уровни задолженности. Если имущество не было реализовано за полгода и вырученные средства не покрыли долги, суд вправе продлить сроки.

Следует отметить, что арбитражный суд может признать гражданина банкротом даже при отсутствии имущества, которое можно было бы продать. В отсутствие активов торги не проводятся, а отсутствие регулярного дохода и имущественных сделок за последние три года лишь ускоряет процесс достижения финансовой свободы. Если в течение шести месяцев финансовый управляющий не обнаружит у должника ликвидного имущества и не выявит сомнительных сделок, арбитражный суд сможет законно списать долги. Однако, если суд заметит признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, или недобросовестности со стороны должника, он вправе отказать в списании долгов, даже если отсутствуют доходы или имущество для формирования конкурсной массы.

Литература:

1. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 01.04.2025) // СЗ РФ. 2002. № 46. Ст. 4532.
2. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 26.12.2024) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2025) // СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.
3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 12.06.2024) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400.
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 (ред. от 17.12.2024) «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» // Бюллетень Верховного Суда РФ, № 12, декабрь, 2015.
5. Постановление Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 № 15-П «По делу о проверке конституционности положений абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с жалобой гражданина И. И. Ревкова» // СЗ РФ. 2021. № 19. Ст. 3290.
6. Постановление от 18 июля 2023 г. по делу № А40–291728/2018. Арбитражный суд Московского округа (ФАС МО) // Судебные и нормативные акты РФ. URL: https://sudact.ru/arbitral/doc/abjamXztCOQ4/ https://www.vbr.ru/bankrotstvo/help/poterya-imysestva-pri-bankrotstve-fiziceskih-lic/ (дата обращения: 22.04.2025).
7. Касьянова, О. Потеря имущества при банкротстве физических лиц // Выберу.ру. URL: https://www.vbr.ru/bankrotstvo/help/poterya-imysestva-pri-bankrotstve-fiziceskih-lic/ (дата обращения: 22.04.2025).
8. Кулешина, М. Реализация имущества должника-физического лица при банкротстве / М. Кулешина // Zakon.ru. URL: https://zakon.ru/blog/2022/09/05/realizaciya_imuschestva_dolzhnika-fizicheskogo_lica_pri_bankrotstve_96936 (дата обращения: 22.04.2025).