Эффективная модернизация банковского сектора является одной из первостепенных задач современного этапа развития, от решения которой во многом зависит будущее российской экономики. Для качественного обслуживания финансовых потоков нужна работоспособная банковская система с достаточно развитым рынком банковских услуг. Именно он служит показателем того, насколько предлагаемые кредитными учреждениями продукты востребованы экономическими субъектами, в какой мере деятельность банков, направленная на расширение спектра и повышение качества услуг, способствует формированию устойчивой банковской системы.

Согласно Концепции долгосрочного социально — экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г., кредит является ключевым звеном в обеспечении устойчивых и высоких темпов роста экономики, а так же играет немаловажную роль в инновационном развитии.

Но в настоящее время, на фоне общего спада экономики, темпы роста банковского кредитования имеют негативную динамику.

Наиболее острыми макроэкономическими проблемами РФ, значительно тормозящими развитие банковского сектора и приводящими к дефициту инвестиционных возможностей, являются:

– устойчивое снижение цен на энергоносители на мировых рынках, что, в свою очередь, привело к падению курса национальной валюты;

– сокращение ВВП;

– введение санкций рядом западных стран, таким образом, закрыв от российской экономики внешние рынки капитала.

Перечисленные негативные аспекты в макроэкономике, вместе с ростом инфляции, ужесточением денежно-кредитной политики и резким повышением ключевой ставки Центрального Банка России в декабре 2014 г., привели к удорожанию ресурсной базы коммерческих банков, следствием чего явился рост процентных ставок по кредитам. И даже поступательное понижение ключевой ставки на протяжении 2015 и 2016 гг. не привело к значительному снижению процентов по выдаваемым кредитам, так как банковские депозиты были привлечены по высоким процентным ставкам.

Традиционный показатель обеспеченности банковскими услугами — число внутренних структурных подразделений банков на 100 тыс. жителей — в России постепенно сокращается. Если в 2010 году в среднем на 100 тыс. жителей приходилось 27,1 банковского отделения, то на конец 2017 года — 23,1. Данная тенденция, как и сам уровень обеспеченности банковскими отделениями 100 тыс. жителей, соответствует динамике показателя развитых стран. [1]

Снижение числа банковских отделений практически не связано с двукратным сокращением банков за последнее десятилетие. Большинство банков с отозванной лицензией не имели широкой сети отделений. Действующие банки оптимизировали сеть своих отделений, в том числе под влиянием развития технологий удаленного банкинга и роста конкуренции со стороны небанковских организаций. Так, при общем сокращении количества банковских отделений с 37,8 до 33,3 тыс., Сбербанк сократил их число с 19,1 до 14,6 тыс. отделений.

Показатель обеспеченности населения банковскими отделениями не способен комплексно представить меру доступности банковских услуг для экономических агентов. Более широкий индекс обеспеченности банковскими услугами, который учитывает насыщенность реальной экономики (нефинансового сектора и населения) кредитами, а также интенсивность сберегательного поведения, указывает на стабильность медианного показателя по итогам 2013–2017 годов, несмотря на сокращение числа банковских отделений. Так, интегральный показатель обеспеченности банковскими услугами колебался от 0,7–0,9. [2]

Банковская сфера — один из более стремительно развивающихся секторов российский экономики. Динамика размеров кредитования коммерческими банками нефинансовых учреждений в Российской федерации в промежуток 2013–2017 гг. продемонстрировала, что за минувшие 5 лет число банков в России существенно сократилось.

Структура кредитного портфеля характеризовалась прежде всего снижением за анализируемый период доли корпоративного кредитования с 65 до 52 %.

Снижение коснулось практически всех кластеров за исключением кластера универсальных государственных банков. Этот кластер в 2015–2017 годах демонстрировал постепенный рост удельного веса кредитов нефинансовым организациям, в результате которого данный показатель вернулся к уровню 2008 года.

На конец 2017 года уровень долларизации кредитов нефинансовым организациям (по текущему курсу) в целом по банковскому сектору не изменился относительно 2008 года. С учетом поправки на переоценку валютного курса он снизился в кластерах универсальных государственных банков, универсальных малых частных банков и розничных банков и несколько вырос в остальных. В то же время в 2015–2017 годах во всех кластерах наблюдалось снижение долларизации как с учетом валютной переоценки кредитов, так и без нее. Отметим, что наиболее высокую долю валютных кредитов выдают банки с иностранным капиталом (выше 50 %) и Сбербанк (выше 35 %). [3]

Динамика просроченной задолженности традиционно считается запаздывающей переменной по отношению к динамике экономической активности. Рост доли просроченной задолженности, последовавший за острой фазой кризиса 2014–2015 годов, привел к тому, что ее уровень в 2016 году превысил показатели, ставшие следствием кризиса 2008–2009 годов. Стабилизация уровня просроченной задолженности на протяжении 2017 года позволяет говорить о том, что период реализации кредитных рисков в банковском секторе пройден. На конец 2017 года доля просроченной задолженности составила 6,4 % в портфеле кредитов нефинансовых организаций и 7 % в портфеле кредитов физическим лицам.

Самая высокая доля просроченной задолженности в розничном и корпоративном портфелях, по данным отчетности, предсказуемо наблюдается в кластере санируемых банков — более 30 % соответствующих кредитных портфелей. [4]

Так, рейтинг банков по объему кредитного портфеля и доле просроченной задолженности на 01.01.2018 года свидетельствует, что в ТОП-10 на первом месте за указанный период занимает ПАО «Сбербанк» — 18244,5 млрд. руб. составляет объем кредитного портфеля, темпы прироста ссудного портфеля в 2017 году — 5,8 % (см. табл. 1).

Таблица 1

Рейтинг банков по объему кредитного портфеля идоле просроченной задолженности на 01.01.2018 года

Несмотря на оперативно завершенную санацию банка «ФК «Открытие», ссылаясь на которую сотрудники финансового сектора могут озвучивать мнение об эффективности санации с участием ФКБС, этот банк вместе с Промсвязьбанком и Бинбанком пополнил ряды кредитных организаций с государственным участием. Всего доля активов крупнейших, входящих в топ-100, «госбанков» (с контролирующей долей в капитале государства, госструктур и госкорпораций, в том числе АСВ и ФКБС) превысила 71 % в общей сумме активов банковского сектора к 1 января 2018 года. Удельный вес госбанков будет продолжать расти и в 2018 году, но без столь существенного «неорганического» роста, как в 2017-м. [5]

Концентрация на крупнейших банках с доминированием «госбанков» продолжает вести рынок к снижению конкуренции и возможным новым проблемам, приводящим к вливаниям существенных объемов государственных средств для поддержки таких кредитных организаций.

Исходя из вышеописанного, в условиях стабильности экономико-политических условий существования России и российской банковской системы можно сказать:

– как и в прошедшем году, основной официальной причиной отзывов останется высокорискованная кредитная политика, размещение средств в низкокачественные активы, финансирование проектов собственников, неадекватная оценка рисков и недоформирование резервов;

– сохранение динамики роста совокупного кредитного портфеля в 2018 году на уровне прошлого года (ориентир 5–7 % за год). Основные поддерживающие факторы: низкие процентные ставки, восстановившийся рост кредитования физических лиц, в частности рост ипотечного и необеспеченного кредитования. Рост необеспеченного кредитования в отсутствие реального улучшения платежеспособности населения будет отрицательно влиять на качество кредитных портфелей российских банков.

– рост просроченной задолженности в розничном сегменте кредитования в 2018 году окажется более существенным, чем в прошедшем году. Удельный вес такой просрочки, вероятно, останется на уровне начала 2018 года — порядка 7 % в розничном портфеле.

– сохранение или небольшое сокращение доли просроченной задолженности (5,5–6,5 %) в совокупном портфеле корпоративных кредитов в 2018 году при росте этого портфеля за счет крупного бизнеса.

Литература:

1. Устинова Д. С. Актуальные проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Экономика и менеджмент инновационных технологий. — 2017. — № 1. — С. 100.
2. Кочеткова У. В. Современное состояние банковской системы РФ // Международный студенческий научный вестник. — 2017. -№ 2. С. 123.
3. Сухов М. И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты / М. И. Сухов // Деньги и кредит. — 2016. — С.3.
4. Балакин С. Перспективы и направления развития банковской деятельности / С. Балакин // Проблемы теории и практики управления. — 2016. — № 8. — С.123.
5. Итоги работы банковского сектора. [Электронный ресурс]. URL: http://riarating.ru/banks/216127/630140.html